1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。具體的講，就是專家根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預期目標、風險承受能力及心理偏好等情況，為客戶提供專業(yè)的投資建議，幫助客戶合理而又科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等理財產(chǎn)品中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶投資回報與風險的不同要求。

中國改革開放極大地促進了中國經(jīng)濟的高速發(fā)展和城鄉(xiāng)居民財富的增長，造就了一批富有家庭群體。據(jù)統(tǒng)計，目前，0.5%的富有家庭擁有著中國60%以上的個人財富，其中，大約70%的財富掌握在資產(chǎn)超過50萬美元的家庭手中，同時，預計中國富有人士資產(chǎn)在未來幾年內(nèi)將以13%的速度增長。這些財富群體是商業(yè)銀行個人理財服務的重要對象。可以預見，今后商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的競爭將會更加激烈，個人理財業(yè)務也一定有著廣闊的發(fā)展?jié)摿Γ薮蟮氖袌隹臻g。

個人理財業(yè)務是我行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必由之路。受存貸利差的壓縮和金融監(jiān)管當局對商業(yè)銀行經(jīng)營風險監(jiān)管力度加大的影響，原來那種簡單的依靠經(jīng)營規(guī)模擴張單一的利差盈利模式越來越難以為繼。商業(yè)銀行被迫探索一種資本占用少、經(jīng)營風險低、經(jīng)濟附加值高的經(jīng)營新模式，加快了業(yè)務經(jīng)營轉(zhuǎn)型的步伐。同時，個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行長期適應和滿足客戶金融需求的過程。

2、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。與發(fā)達國家個人理財業(yè)務的發(fā)展歷史相比，我國個人理財業(yè)務發(fā)展歷程非常短暫，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了物質(zhì)基礎，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。發(fā)展個人理財業(yè)務有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

3、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險是嚴格分開經(jīng)營的。所以，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務內(nèi)容并未能開展，從個人理財業(yè)務經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問題。

3.1缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障。個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。

3.2硬件設施不完善，一些銀行雖然成立了理財中心或個人業(yè)務部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構(gòu)設置及布局沒有充分論證，多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，始終無法確定目標群體。

3.3人員選聘上存在錯誤認識。一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務思維和業(yè)務水平制約，同時又缺乏全面的金融服務理念、金融業(yè)務知識和市場營銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。

3.4市場細分和理財服務對象定位的限制。目前，國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財業(yè)務的發(fā)展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關投資方面的動態(tài)理財建議，當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險，缺乏正確的市場定位。

4、對我國發(fā)展個人理財業(yè)務問題的對策分析

4.1進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育。個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育，既包括政策環(huán)境的建設與培育，也包括市場環(huán)境的建設與培育。我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。銀行應根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

4.2加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化理財品牌。個人客戶經(jīng)理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。

4.3提升人員綜合素質(zhì)。目前商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。