20 世紀(jì) 80 年代以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)論逐漸取代了在農(nóng)村金融理論領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。其強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的作用同時(shí)其理論前提是 1. 農(nóng)民無(wú)論貧困與否是有儲(chǔ)蓄能力的。2. 低息政策易降低人們儲(chǔ)蓄的積極性，妨礙金融的發(fā)展。3. 運(yùn)用資金的外部依存度過(guò)高，是導(dǎo)致貸款回收率低的重要因素。4.農(nóng)村資金機(jī)會(huì)成本較高，助推了非正規(guī)金融的高利率。該理論主張完全依賴(lài)市場(chǎng)機(jī)制，極力反對(duì)政策性金融對(duì)市場(chǎng)的扭曲，特別強(qiáng)調(diào)利率的市場(chǎng)化。20 世紀(jì) 90 年代后，以 2000 年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者斯蒂格利茨為首的對(duì)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)和信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的研究成果，構(gòu)成了農(nóng)村金融不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論的基礎(chǔ)。該理論的主要內(nèi)容是: “發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是貸款一方對(duì)借款人的情況根本無(wú)法充分掌握，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。為了補(bǔ)救市場(chǎng)的失靈部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素。”不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論強(qiáng)調(diào)，借款人的組織化等非市場(chǎng)要素對(duì)解決農(nóng)村金融問(wèn)題是相當(dāng)重要。同時(shí)其也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。新模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)和高交易成本問(wèn)題，而舊模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)通過(guò)便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補(bǔ)貼論的翻版，由于忽略機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性而難以為繼。

國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)研究綜述對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的研究，目前國(guó)內(nèi)學(xué)者從不同的角度進(jìn)行了大量研究，集中表現(xiàn)在金融組織體系、金融制度、金融模式選擇、發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究等。如張紅宇( 2004)［1］從我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的歷史與現(xiàn)狀分析入手，著重討論了農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的不同分工與功能績(jī)效，指出相對(duì)于我國(guó)農(nóng)村多元化經(jīng)營(yíng)主體的不同資金需求，對(duì)多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行不同功能的定位，在一定時(shí)期內(nèi)是一種不失理性的選擇，同時(shí)針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融組織的功能缺陷從全局的角度提出了新時(shí)期農(nóng)村金融組織創(chuàng)新改革的思路;羅海林( 2011)［2］提出從制度學(xué)派來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融既往的制度生成模式是“以國(guó)家強(qiáng)制主義為核心的行政主導(dǎo)模式”，但是如今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)證明此種模式的種種弊端，農(nóng)村金融的制度供給模式應(yīng)該逐步過(guò)渡到“以市場(chǎng)為核心的法治模式”，這一改變的核心在于如何減弱和控制國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的過(guò)度干預(yù)，弱化行政主導(dǎo)的色彩，建立真正符合農(nóng)村市場(chǎng)邏輯的法制框架和法治機(jī)制; 馬若微等( 2008)［3］通過(guò)討論我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融與投資之間的關(guān)系，為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一種新的視角，提出在支持農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題上，存在著低息貸款加扶貧救濟(jì)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、小額信用貸款等金融突破模式，而這些模式并不是彼此獨(dú)立的，它們都是促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的重要金融手段，混合使用才能收到良好的效果; 。處于轉(zhuǎn)型期的中國(guó)社會(huì)，各方面發(fā)展迅速; 而世界也處于大變革大發(fā)展的時(shí)期，所有制度性思想性的東西都要發(fā)展進(jìn)步，否則將會(huì)落伍甚至被淘汰出局。正如江澤民同志所說(shuō): 創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。態(tài)度決定一切、觀念決定成敗。因此，農(nóng)村金融發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新，更需要觀念創(chuàng)新。

觀念創(chuàng)新與農(nóng)村金融市場(chǎng)分析

( 一) 觀念創(chuàng)新概述

美籍經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在 1912 年的著作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展概論》提出: 創(chuàng)新是指把一種新的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新結(jié)合”引入生產(chǎn)體系。觀念我們理解為人們?cè)趯?shí)踐當(dāng)中形成的各種認(rèn)識(shí)的集合體。觀念創(chuàng)新就是更正人們?cè)趯?shí)踐對(duì)事物不正確的認(rèn)識(shí)形成正確的認(rèn)識(shí)，從而更好地推動(dòng)事物向前發(fā)展。在一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)部如果具有正確的觀念可以對(duì)事物進(jìn)行決策、計(jì)劃、實(shí)踐、總結(jié)等活動(dòng)，從而不斷豐富生活和提高實(shí)踐水平，進(jìn)而促進(jìn)事物的發(fā)展使系統(tǒng)處于正常運(yùn)轉(zhuǎn); 反之，則不然，要進(jìn)行觀念創(chuàng)新。要通過(guò)觀念創(chuàng)新視角對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行研究，首先要了解農(nóng)村金融，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行分析。

( 二) 農(nóng)村金融市場(chǎng)分析

理想的農(nóng)村金融市場(chǎng)是只有金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)兩個(gè)參與者，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶(hù)的貸款申請(qǐng)發(fā)放貸款，農(nóng)戶(hù)到還款日期歸還本息給金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論和現(xiàn)實(shí)生活，這種理想的農(nóng)村金融市場(chǎng)只能存在在理論中，現(xiàn)實(shí)的情況是農(nóng)村金融市場(chǎng)是由金融機(jī)構(gòu)、政府和農(nóng)戶(hù)組成。市場(chǎng)有失靈的缺陷此時(shí)就需要政府參與進(jìn)來(lái)進(jìn)行干預(yù)實(shí)施宏觀調(diào)控政策，從而實(shí)現(xiàn)金融交易在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)之間能夠正常進(jìn)行。在這個(gè)市場(chǎng)中政府的作用主要是政策的制定修改，消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)之間金融交易的障礙。然而要分析我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，還要從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，特別是農(nóng)村金融的發(fā)展歷程以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、政府與農(nóng)戶(hù)之間關(guān)系的變化，尤其是他們?nèi)叩挠^念。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段: 第一階段，建國(guó)初期到 1978 年; 第二階段，1978 年到1996 年; 第三階段，1996 年到 2003 年; 第四個(gè)階段，2003 年至今。第一階段新中國(guó)成立為了穩(wěn)定農(nóng)村物價(jià)及金融市場(chǎng)成立了合作金融組織，“一五”計(jì)劃完成后為了配合國(guó)家趕超戰(zhàn)略?xún)?yōu)先發(fā)展重工業(yè)，此時(shí)政府更是加強(qiáng)了對(duì)金融的控制特別是農(nóng)村金融，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能起到的就是儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)器的作用，農(nóng)戶(hù)要做的就是“支援建設(shè)多儲(chǔ)蓄”; 這一階段政府的觀念就是農(nóng)業(yè)支持工業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村金融市場(chǎng)的“抽水機(jī)”把資金從農(nóng)村抽走，而農(nóng)戶(hù)此階段正如周立( 2009)［5］等人所言中國(guó)農(nóng)民事實(shí)上走上了集體“扶富”，成了資金的凈供給者。第二階段就是以改革開(kāi)放和家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制推行到 1996 年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)民生產(chǎn)的積極性被調(diào)動(dòng)起來(lái)，糧食產(chǎn)量大幅度增加，隨之農(nóng)民的收入也相對(duì)在增加，而相應(yīng)的農(nóng)民由于出于安全的考慮紛紛把增加的進(jìn)行儲(chǔ)蓄;城市實(shí)行政企分開(kāi)后，工業(yè)化和城市化的速度明顯加快，而工業(yè)化城市化需要大量的資金，城市由于之前的發(fā)展是低效率的資本積累不夠，政府又把目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融，1979 年國(guó)家又恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行同時(shí)把信用社劃歸為其基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從而又牢牢控制了農(nóng)村金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又成了一根根安裝在農(nóng)村的金融管道把農(nóng)村資金抽走，而農(nóng)戶(hù)又繼續(xù)扮演著集體“扶富”的角色; 但是，資本短缺的狀況在 20 世紀(jì) 90 年代中期發(fā)生根本性的變化，以 1996 年為標(biāo)志中國(guó)的金融體系的資金由短缺走向連年過(guò)剩，隨著金融改革的進(jìn)一步深化，四大國(guó)有銀行進(jìn)行商業(yè)化股份制改革同時(shí)這一時(shí)期產(chǎn)生了許多中小型金融機(jī)構(gòu)。1996 年農(nóng)村信用社從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離，農(nóng)村金融初步形成了農(nóng)村信用社，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，這標(biāo)志著農(nóng)村金融進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。第三階段，在全國(guó)金融體系連年出現(xiàn)存差的背景下，國(guó)家出臺(tái)了財(cái)政金融政策來(lái)支持“三農(nóng)”來(lái)促進(jìn)農(nóng)民增收但是依然扭轉(zhuǎn)不了農(nóng)民增收幅度連年下滑的勢(shì)頭。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款卻連年增加，可是農(nóng)戶(hù)貸款難卻是不爭(zhēng)的事實(shí)，像向來(lái)冠名以“農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社，實(shí)際上農(nóng)戶(hù)從農(nóng)信社獲得的貸款仍不足其向農(nóng)信社存款的三分之一，而相反農(nóng)村大量資金卻從其流出，例如［6］1999 － 2002 年其資金凈流出量分別達(dá)到 281． 2 億元、507． 6 億元、651． 9 億元和 646 億元。第四階段，是以 2003 年央行向農(nóng)信社注入 1 650 億元對(duì)其不良貸款進(jìn)行處理標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，2006 年底國(guó)家批準(zhǔn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，2007 年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。目前興起的各種小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)村金融組織，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶(hù)融資需求的作用并不明顯。