一、當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)拓展工作中存在的問(wèn)題

隨著中國(guó)人民銀行的職能重心由監(jiān)督控制向引導(dǎo)幫助方向的變化，人民銀行在堅(jiān)持執(zhí)行寬松穩(wěn)健的貨幣政策的前提下，對(duì)于信貸方面的政策不斷放寬。同時(shí)也要求各大國(guó)有商業(yè)銀行放寬政策，建立一個(gè)積極寬松的信貸環(huán)境。這造成了銀行以效益為核心的轉(zhuǎn)變，雖然有利于信貸行業(yè)的發(fā)展，但是也加重了資金回籠的風(fēng)險(xiǎn)。

二、解決措施

（一）實(shí)行細(xì)化的管理方式

在農(nóng)村信用社信貸市場(chǎng)的管理方面，我們要分城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行管理。對(duì)于城區(qū)方面，可以建立信貸專屬部門，直接面向廣大中小企業(yè)以及個(gè)體戶，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷方面的工作。而對(duì)于農(nóng)村這一市場(chǎng)，可以建立三農(nóng)業(yè)務(wù)部，推動(dòng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。這樣不但可以有效的解決當(dāng)前中小企業(yè)的資金問(wèn)題，推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)。也在一定程度上促進(jìn)了地區(qū)發(fā)展，提高了資金利用率。不過(guò)，在相關(guān)資料的調(diào)差處理方面，要加強(qiáng)管理，以切實(shí)了解客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況。為了規(guī)避信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，各大部門要嚴(yán)格依據(jù)規(guī)章制度辦事，加強(qiáng)申請(qǐng)到發(fā)放過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)的管理。以保證貸款審查監(jiān)督方面的真實(shí)性與可行性。

（二）拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)營(yíng)銷方式

在農(nóng)村信貸市場(chǎng)方面，我們要施行多元化的經(jīng)營(yíng)方式。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村的具體需求及實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)出更多的適銷對(duì)路的新的信貸產(chǎn)品與業(yè)務(wù)。拓寬農(nóng)村信貸市場(chǎng)營(yíng)銷方式。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后，農(nóng)戶在進(jìn)行信貸過(guò)程中往往會(huì)由于缺乏有效的抵押而導(dǎo)致整個(gè)貸款過(guò)程的流產(chǎn)。這在一定程度上加大了貸款難度，不利于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的展開(kāi)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門可以根據(jù)農(nóng)村的具體情況開(kāi)發(fā)出既能適應(yīng)需求，又能減低風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品。對(duì)于鄉(xiāng)村企業(yè)可采用銀行、企業(yè)、農(nóng)戶三位一體的方式，也可以尋求中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。而廣大農(nóng)戶也可以通過(guò)存入定量的資金成立本組織內(nèi)的信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這樣不但可以有效地規(guī)避信貸方面的資金風(fēng)險(xiǎn)，也有利于加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)改革，促進(jìn)農(nóng)戶間的合作，擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變革，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在貸款手續(xù)的辦理方面，一定要堅(jiān)持簡(jiǎn)單易懂的原則。因?yàn)檗r(nóng)戶由于勞動(dòng)作業(yè)量大、知識(shí)水平有限原因，復(fù)雜的程序以及專業(yè)化的語(yǔ)言會(huì)大大增大農(nóng)化貸款過(guò)程中的難度，影響農(nóng)戶貸款的積極性。在農(nóng)戶貸款的整個(gè)過(guò)程中，申辦手續(xù)要快，審批鏈條要短，語(yǔ)言要簡(jiǎn)單易懂。當(dāng)然這一切都要以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為前提，不亂貸、不惜貸、不增貸，一切工作都要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行，安全有序的推動(dòng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）改善服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

加快信貸行業(yè)發(fā)展，開(kāi)拓農(nóng)村信貸市場(chǎng)，其首要的工作就是積極開(kāi)發(fā)客戶。由于當(dāng)前信貸行業(yè)處于買方市場(chǎng)的現(xiàn)狀，客戶成為各大銀行爭(zhēng)相追逐的對(duì)象。為了更好地吸收客戶，農(nóng)村信用合作社可以改善服務(wù)，加大對(duì)客戶的引導(dǎo)力度，提高客戶質(zhì)量，推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展。在業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面也要加大力度，設(shè)計(jì)出各種產(chǎn)品，滿足不同層次不同地域客戶的需要，擴(kuò)大客戶群體，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。

由上可見(jiàn)，農(nóng)村信用社信貸市場(chǎng)瓶頸的突破可以有效的解決當(dāng)前資金利用率低，內(nèi)需不足的問(wèn)題。它能在一定程度上解決農(nóng)村發(fā)展資金方面的困難，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差異以及兩極分化程度，推動(dòng)區(qū)域間經(jīng)濟(jì)平衡，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展。

本文作者：鄧福生 單位：吉林省安圖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社