一、城市中低收入家庭教育投資理財現(xiàn)狀

（一）理財目標以資金安全為主

資金的安全是指在社會經(jīng)濟形勢變化中能保持現(xiàn)有資金數(shù)量的增加和價值的穩(wěn)定，以滿足家庭各種需求。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭對理財目標的選擇以資金安全為主，主要有三種情況：保證家庭基本生活需求；保證資金數(shù)量的增加；保證資金價值的穩(wěn)定。

1.保證家庭基本生活需求

在對受訪家庭進行調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，家庭進行理財?shù)闹饕康牟⒎墙邮芙逃蚺嘤枴?ldquo;支付未來養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等開銷”是家庭進行理財?shù)闹饕康?，選擇次數(shù)占總選擇次數(shù)的68%；其次是“使家庭資產(chǎn)增值”，比例為62.5%；第三位的是“進行投資”，比例為52.3%；接受教育或培訓位居第四，比例為39.8%。就選擇次序而言，家庭進行理財?shù)牡谝荒康氖鞘辜彝ベY產(chǎn)增值；第二目的是支付未來的養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等開銷；第三目的是進行投資。

2.保證資金數(shù)量的增加

家庭在選擇理財方式時，首先會受收入水平、工作時間等方面的限制，而選擇起始金額與風險相對較低，且不需要花費太多時間進行管理的理財方式。其次受購房壓力和未來子女教育投資壓力影響，而選擇以迅速積累資金為主要目標。該目標會以“購房”等形式體現(xiàn)：由于目前我國房價處于較高水平，而且以“學區(qū)房”為代表的教育經(jīng)濟壓力使家庭將理財目標合并為一——即不僅滿足家庭基本需要，同時盡量滿足家庭發(fā)展需要。最后，由于現(xiàn)階段的工作壓力較大，家庭有迫切改善工作條件的愿望?；趧趧恿κ袌隼碚?，受學歷和技術(shù)等因素的影響，勞動者暫時處于次要勞動力市場。該市場的整體特點是工作不穩(wěn)定、收入低、工作條件不佳等?；诖?，家庭對未來子女的教育規(guī)劃多為盡可能獲取高學歷，以便在主要勞動力市場就業(yè)。這就反映出家庭對教育的需求，正是基于這種需要，理財目標確立為：增加現(xiàn)有資金數(shù)量。

3.保證資金價值的穩(wěn)定

資金價值的穩(wěn)定，在于當社會經(jīng)濟處于通貨膨脹或通貨緊縮時，家庭現(xiàn)有資金的價值總量維持在一個穩(wěn)定水平，不影響家庭對資金的使用。這種目標在已有子女的家庭體現(xiàn)的更為明顯。家庭隨著孩子的出生而發(fā)生一系列的變化：首先是家庭成員的變化，孩子的出生使家庭不再是簡單的夫妻二人組成，在孩子年幼時，夫妻雙方因工作原因無法及時照顧，會由雙方的父母對孩子進行照顧，由此出現(xiàn)家庭成員數(shù)量的變動。其次是家庭經(jīng)濟生活的變化，表現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟開支，重心會向養(yǎng)育孩子傾斜，也就是育兒開支占據(jù)家庭經(jīng)濟開支的比例會逐漸增加。

（二）所受影響以家庭收入和親友推介為主

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭在選擇教育投資的理財方式時所受的影響主要是家庭自身收入水平和家庭親友的推介。家庭收入水平是選擇理財方式的一個基礎，家庭對理財方式的推介則被認為是重要的參考。

1.選擇理財方式的基礎是收入水平

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在家庭選擇理財方式的影響因素中，家庭選擇理財方式的主要影響來自于家庭收入水平。由于收入水平直接決定了分配在理財方式中的資金量，所以收入水平是選擇理財方式的基礎。“家庭收入水平”是受訪家庭選擇次數(shù)最多的影響因素，比例達76.2%；第二是理財方式的風險程度，比例為66.7%；第三是理財方式的收益豐厚程度，比例為56.3%。由此可見，影響家庭對理財方式選擇的主要因素來自兩個方面，一是家庭收入水平；二是理財方式自身。首先，家庭收入水平是選擇理財方式的基礎。這是由于不同理財方式的起點金額存在差異。二是理財方式自身。家庭在教育投資過程中，亟需的是保證資金的足額穩(wěn)定：足額是滿足費用支出的要求，依賴于理財方式的收益豐厚程度。穩(wěn)定是滿足不同時間段所需費用的要求，依賴于理財方式的風險程度。

2.選擇理財方式的參考是親友推介

在擁有一定數(shù)量的資金之后，家庭在選擇理財方式時，通過何種渠道獲得有關(guān)信息，對家庭做出決策具有參考價值。在對受訪家庭的獲取理財方式信息的渠道進行頻率統(tǒng)計。家庭在選擇理財方式時，受親戚朋友推介和到相關(guān)機構(gòu)咨詢是主要的渠道。受親戚朋友的推介源于對親朋好友的信任、對方家庭收入情況的可參考性。尤其是出于對親戚朋友這個群體的信任，這種信任有的來源于血緣、有的來源于后天的相處。通過親戚朋友獲得理財方式的相關(guān)信息，有兩個好處：第一是節(jié)省自己了解理財方式的時間。由于親戚朋友的推介是基于對此種理財方式的了解，借助親戚朋友對某種理財方式的了解，以此作為判斷的參考，可以從一定程度上節(jié)省分析調(diào)查的時間。第二是可參考性較強。

由于親戚朋友之間相對比較了解，故而在推介理財方式時，親戚朋友的家庭收入狀況、家庭消費狀況和現(xiàn)有理財方式的選擇對自己家庭做出判斷具有較強的可參考性。在此需要特別說明“到相關(guān)機構(gòu)咨詢”和“受有關(guān)工作人員的推介”二者的區(qū)別。首先，前者是一個主動的行為，即家庭根據(jù)教育投資需要或者其他目標，依據(jù)自己的收入水平到相關(guān)機構(gòu)進行咨詢。后者是一個被動的行為，家庭在選擇理財方式時于某種原因，無法做出主動選擇，只能接受相關(guān)工作人員的推介，將此類信息作為決策的參考。其次，前者是基于自己對理財方式有初步了解或者有一定程度的了解做出的行為；后者則是基于自己對理財方式了解不足，而導致信息不對稱，從而只能被動地接受相關(guān)工作人員的推介；同時，就相關(guān)工作人員而言，是帶有一定的功利性，以商業(yè)銀行的大堂經(jīng)理為例，因其薪酬要與某種理財產(chǎn)品的銷售額掛鉤，所以在向客戶（家庭）推介理財方式時，功利性較強。

二、家庭在教育投資理財方式選擇中遇到的困難及其原因

（一）家庭在教育投資理財方式選擇中遇到的困難

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭在選擇理財方式的過程中面臨一些困難，反映在家庭希望獲得的幫助方面。家庭在選擇理財方式的過程中希望獲得的幫助主要有4個方面，一是“更加真實、詳細的信息和數(shù)據(jù)”，選擇此項的家庭占81.5%；二是“更為健全的理財市場法律法規(guī)”，選擇此項的家庭占69.2%；三是“政府對金融業(yè)的監(jiān)管”，選擇此項的家庭占55.4%；四是“個性化的理財專家指導”，選擇此項的家庭占50.8%。在中低收入家庭選擇理財方式的過程中，遇到的困難主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1．理財效果不佳

針對家庭教育投資這一理財目標，首先明確家庭教育投資所涉及的內(nèi)容包括：子女在各教育階段所要定期繳納的費用，如學費、托幼費、雜費、住宿費和書本費等；子女在各教育階段教育之外獲取知識或技能所需的費用，如報各類興趣班、特長班、輔導班、考取各種資格證書和各類技能培訓班等；子女在各教育階段所要耗費的按照一定周期支付的費用，如在高等教育階段所要面臨的交通費和生活費等。這三個方面的費用構(gòu)成家庭教育投資的主要部分。并且家庭教育投資為家庭經(jīng)濟生活帶來的影響有：一是投資持續(xù)時間長。

假設學前教育3年，小學教育6年，初中教育3年，高中教育3年，大學（本科）教育4年。不考慮休學、留級、復讀等情況，從學前教育開始到大學教育結(jié)束獲得學士學位，至少19年。長時間的投資需要家庭及時保障資金供給的穩(wěn)定，尤其是“定期繳納”的費用和“按照一定周期支付”的費用。二是投資數(shù)額較大。尤其是民辦幼兒園的月托費和民辦高校的學費：前者少則1000元，多則5000元以上；后者動輒10000元以上。高額的投資需要家庭增加資金總量。而家庭要實現(xiàn)資金總量的增加，在當前收入有限的情況下，只能通過某種理財方式的運作來實現(xiàn)。但是，目前中低收入家庭為教育投資所選擇的理財方式在收益上難以滿足家庭教育投資的需要。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭基于教育投資的目標所進行的理財方式選擇，以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財方式為主，即以定期儲蓄、教育儲蓄和活期儲蓄存款為主。相對而言，定期儲蓄的收益相對較高，其收益由年利率衡量。

2．理財信息不全面

在確定理財目標或者理財方向之后，就需要對理財方式的信息進行收集、分析和處理，以做出合理的決策。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，家庭在收集某種理財方式的信息時存在一定的困難。

第一，信息不對稱。家庭希望獲得有關(guān)理財方式的大量、真實、詳盡的數(shù)據(jù)和信息；而作為提供方，一些經(jīng)營機構(gòu)、媒體和信息發(fā)布機構(gòu)出于各種原因無法完整地提供更多的家庭所需的信息和數(shù)據(jù)。以股票理財方式為例，雖然上市公司定期需向社會公布自身財務狀況，但是一些核心數(shù)據(jù)由于涉及公司商業(yè)機密，無法向社會提供。這就導致信息不對稱，家庭無法獲取足夠的關(guān)鍵信息，只能通過對現(xiàn)有信息的評估分析做出決策。如此一來，就從一定程度上增加家庭的決策成本——付出時間和精力進行信息資料的收集、分析、處理工作，對身體健康和正常工作都有一定影響。

第二，信息收集渠道和參考價值有限。目前家庭獲得理財方式信息的渠道以“親戚朋友推介”居多（占受訪家庭的59.4%），其次是“到商業(yè)銀行等理財方式的經(jīng)營機構(gòu)咨詢”（占受訪家庭的55.5%）。這兩種方式都是家庭主動收集某種理財方式的信息和數(shù)據(jù)的表現(xiàn)。在“親戚朋友推介”方面，雖然家庭成員對親戚朋友的信任度高，但是家庭與家庭之間的經(jīng)濟收入水平、理財能力、理財觀念和抗風險能力有所差別，并不能完全依賴“親戚朋友的推介”；并且作為自然人投資者，在選擇理財方式的過程中，并不能保證自己的決策都是科學合理的。這些信息對家庭做出選擇的決策只能起到參考作用。而關(guān)于“到商業(yè)銀行等理財方式的經(jīng)營機構(gòu)進行咨詢”，雖然能收集到較為專業(yè)的信息和數(shù)據(jù)，但是，由于一些理財方式（包括某些具體的理財產(chǎn)品：如保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等）的營銷人員需要以銷售業(yè)績增加自身收入，所以在解答客戶咨詢的過程中會帶有明顯的傾向性，即傾向于自己所營銷的理財方式。同時，目前我國缺乏相關(guān)的人才，《2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告》顯示：截至2011年，我國的理財規(guī)劃師的人才缺口為60萬左右。由此可知，相關(guān)專業(yè)的人才缺乏，導致現(xiàn)有的所謂理財專員的業(yè)務水平良莠不齊，因而難以給出切實滿足不同家庭需要的理財建議和規(guī)劃分析。

3．家庭對理財方式的安全存在憂慮

理財方式的安全，主要涉及資金安全。家庭將資金投入某種理財方式的首要目的是保證現(xiàn)有資金的安全，即最大程度的保值，以應對未來通貨膨脹等經(jīng)濟現(xiàn)象對家庭生活的影響。理財方式能否實現(xiàn)現(xiàn)有資金最大程度的保值，需要經(jīng)營者和管理者共同努力，真正以客戶需求為己任，從客戶利益出發(fā)。一是經(jīng)營者，需要有必備的專業(yè)知識、操作能力、責任心、職業(yè)道德和敬業(yè)精神。一旦經(jīng)營者出于某種原因，經(jīng)營不善，最終損失的還是家庭。二是理財方式的監(jiān)督管理者，也應充分履行監(jiān)管職責。在對受訪家庭的調(diào)研中，69.2%的家庭希望“有更健全的理財市場法律法規(guī)”，55.4%的家庭希望“政府加強對理財市場的監(jiān)管”。

4．缺乏個性化的理財指導

在對受訪家庭的調(diào)研中，有50.8%的家庭希望得到“個性化的理財專家指導”。首先是“個性化”。所謂“個性化”，是指相對于大眾化的，適應不同個體需求的服務。就本研究的主題而言，個性化即符合家庭財務狀況特點、適應家庭理財目標要求、不同于其他家庭理財?shù)姆?。在我國，商業(yè)銀行一般以存款金額多少來劃分客戶群體，以建設銀行為例，當客戶的日均金融資產(chǎn)在20萬元以上時，會為其開設貴賓服務。而說到更為高端的私人銀行業(yè)務，則是金融資產(chǎn)在千萬級別的客戶所享受的待遇。對于中低收入家庭而言是一個難以達到的要求。所以，在中低收入家庭進行理財方式的選擇時，所得到的服務是大眾化的，雖然理財專員會根據(jù)家庭的特點提供一些建議，但也是基于對自己營銷的理財方式出發(fā)的，并非綜合考慮家庭的財務狀況和風險承受能力。所以，家庭從理財專員處得到的信息只能起到一定的參考作用。

其次是理財專家。此處的理財專家指的是具有相關(guān)資質(zhì)和資格認證，并有一定理論基礎和實踐經(jīng)驗的理財方面專業(yè)人士。共有兩種類型，一種是以理財規(guī)劃師為代表。前文資料表明，截至2011年，我國的理財規(guī)劃師人才缺口為60萬人。而針對“第三方理財機構(gòu)”的行業(yè)門檻，從業(yè)人員素質(zhì)規(guī)范等方面尚未出臺明文規(guī)定，只能依據(jù)類似機構(gòu)的法律法規(guī)執(zhí)行。這就表明在理財專業(yè)人士方面數(shù)量的不足，導致現(xiàn)有理財方式的經(jīng)營管理人員水平不一。另一種是以基金經(jīng)理等為代表，是某種特定理財方式的管理者。前者作為指導者，發(fā)揮的作用主要是分析、建議。后者作為直接責任者，發(fā)揮的作用主要是經(jīng)營、管理。目前，中低收入家庭在就教育投資這一目標選擇理財方式時，所實現(xiàn)的效果，基本上是掛靠在其他理財目標之下。比如建設銀行推出的一款理財方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目標并非專門針對教育投資，而是融合了其他比較接近教育投資某些特征的理財目標。而家庭希望能得到個性化的理財專家指導，以做出科學合理的決策，選擇真正適合家庭的教育投資，同時又不影響其他方面資金需要的理財方式。

（二）家庭選擇教育投資理財方式存在困難的主要原因

1．觀念未能從“儲蓄”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;理財”

在家庭選擇理財方式的過程中，理財觀念是該過程的起點，對理財過程有引導的作用。面對教育價格上漲的壓力，中低收入家庭在基于教育投資的目標選擇理財方式時，主要以保證家庭現(xiàn)有資金的安全為主。在觀念上較為保守，會首選已經(jīng)長期使用的，而并非適宜教育投資的理財方式。從“家庭現(xiàn)有理財方式構(gòu)成”和“假設條件下家庭對教育投資的專項理財方式選擇”統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以看出：家庭對理財方式的首選是銀行存款儲蓄。在風險和收益的權(quán)衡中，家庭選擇了收益不高，但相對穩(wěn)定，風險小的理財方式。2．所收集的信息數(shù)量和質(zhì)量有限家庭在選擇理財方式時，需要對某種理財方式的詳細信息或經(jīng)營機構(gòu)的相關(guān)情況進行全面深入的了解。但是，受時間和渠道的限制，所收集的信息數(shù)量與質(zhì)量有限。

（1）所收集的信息數(shù)量有限

家庭在收集理財方式信息時，數(shù)量有限的原因主要有三點：一是時間緊。家庭的經(jīng)濟收入來源以工資收入或者經(jīng)營收入為主，一些家庭的勞動者是在次要勞動力市場就業(yè)，工作壓力大，沒有閑暇的時間對理財方式進行全面了解。二是數(shù)量多。以起點資金數(shù)額為標準，目前市場的理財方式又衍生出數(shù)量眾多的理財產(chǎn)品。以銀行的理財產(chǎn)品為例，截至2011年的總發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過20000款。每種理財產(chǎn)品均是該理財方式的一個具體的體現(xiàn)，大量的理財產(chǎn)品使家庭在選擇過程中需要耗費更多的時間進行研究分析。三是分布散。眾多理財方式分屬于不同的經(jīng)營機構(gòu)，這些經(jīng)營機構(gòu)的信譽和經(jīng)濟實力各不相同，有的依附于商業(yè)銀行，有的設置于證券公司。其中雖然有適合教育投資的理財方式，但是由于該理財方式隸屬于某經(jīng)營機構(gòu)，經(jīng)營機構(gòu)是以盈利為目的，自然在理財方式的運作中主要考慮自身利益。

（2）所收集的信息質(zhì)量有限

家庭收集理財方式相關(guān)信息的質(zhì)量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此類信息的渠道主要依靠互聯(lián)網(wǎng)、機構(gòu)發(fā)布的公報、政府相關(guān)部門發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、電視媒體的相關(guān)評論、親朋好友和工作人員的介紹等。這些渠道都有一個共同的特點：“被動的去接受信息，即便是主動咨詢，也是獲取的被加工過的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工過的信息，所以在某些核心問題上，難以做到客觀真實。如某些核心數(shù)據(jù)，雖然會給出計算公式或者計算方法，但是其數(shù)據(jù)的來源仍存在疑問。家庭在此方面只能通過大量的收集數(shù)據(jù)，從中進行比較，從而得出一個相對有參考價值的數(shù)據(jù)。最后是數(shù)據(jù)指標易產(chǎn)生混淆，影響家庭的決策。以收益率為例，收益率是家庭選擇理財方式的重要參考數(shù)據(jù)之一，不同形式的收益率其意義有較大差別。如預期收益率、年化收益率和實際收益率等。在某些理財產(chǎn)品的信息中存在將上述形式的收益率刻意混淆的情況。

三、對改進家庭選擇教育投資理財方式的建議

（一）樹立資產(chǎn)建設型理財觀念

家庭選擇教育投資理財方式的起點是自身的理財觀念，根據(jù)費曼法則（FeynmanPrinciple）：從不試著反駁自己的信念和對所謂的專家的結(jié)論偏聽偏信都是一種自欺行為。因此，家庭在選擇理財方式時，應根據(jù)教育投資的特點嘗試打破原有的儲蓄即理財?shù)挠^念，逐步由固守某種單一理財方式向組合理財進而向資產(chǎn)建設型理財轉(zhuǎn)變。

1．由單一理財方式向組合理財方式轉(zhuǎn)變

單一的理財方式是指某種理財方式在家庭現(xiàn)有理財方式的構(gòu)成中，占有資金的比例超過家庭總資金數(shù)額的50%以上。如將家庭資金的50%以上用于商業(yè)銀行的各種儲蓄存款，即表明在理財方式的選擇中固守商業(yè)銀行的儲蓄存款這一理財方式。組合理財方式則是在對每種理財方式的資金分配方面，保持比例適當。由于教育投資周期長、數(shù)額大，固守傳統(tǒng)的單一理財方式（如商業(yè)銀行的儲蓄存款）已經(jīng)不能充分滿足家庭教育投資的資金需求?；诖?，家庭在理財觀念上，應適時的根據(jù)家庭收入的來源、家庭經(jīng)濟狀況的分析以及理財方式的風險評估，由單一的理財方式向組合理財方式轉(zhuǎn)變。將有限的資金集中使用于教育投資的目標，分散儲備在多種理財方式中。以教育投資為例，開設家庭教育投資獨立賬戶，在此賬戶之下，采取多種理財方式進行理財。有兩種典型的結(jié)構(gòu)形式，分別是“4321”型結(jié)構(gòu)和“32221”型結(jié)構(gòu)。數(shù)字代表不同理財方式所包含的資金比例。“4321”是指家庭資金的40%用于應付某種大額支出（可選擇銀行的定期儲蓄存款）；30%用于日常生活開支；20%用于收益穩(wěn)定型理財產(chǎn)品（可選擇基金定額投資）；10%用于應急資金儲備（可選擇保險）。“32221”是指家庭資金的30%用于長期儲蓄（如銀行的定期儲蓄存款）；20%用于收益穩(wěn)定性較高的理財方式（如基金定額投資）；20%用于具有一定風險性且收益較高的理財方式（如股票投資）；20%用于某些可以隨時間增值的物化商品（如實物黃金）；10%用于應急資金儲備（如保險）。組合理財方式的特點以穩(wěn)健為主，旨在保障家庭現(xiàn)有資金的安全。在有效抵御通貨膨脹的同時，促進家庭教育金總量的增加。

2．由組合理財向資產(chǎn)建設型理財轉(zhuǎn)變

組合理財是將不同比例的資金投入不同的理財方式，以達到分散投資、降低風險、提高收益的目的。組合理財只是停留在“理”現(xiàn)有之“財”。作為理財觀念，家庭可嘗試逐步樹立資產(chǎn)建設型理財?shù)挠^念。“資產(chǎn)建設”源于美國人謝若登（M.Sherraden,1991）的“資產(chǎn)建設理論”，主要是基于資產(chǎn)為家庭帶來的9種效應，其中涉及到家庭教育投資方面的有：促進家庭穩(wěn)定、創(chuàng)造家庭未來取向、促進家庭人力資本和其他資產(chǎn)的發(fā)展、促使家庭的專門化和專業(yè)化生產(chǎn)、為家庭提供承擔風險的基礎、增加家庭的效能、增加家庭的社會影響和增進家庭后代的福利。通過樹立資產(chǎn)建設型理財觀念，增加家庭的財產(chǎn)性收入，使財產(chǎn)形成增值，不僅能滿足教育投資所需的資金量，更有利于家庭生活水平的提高。

（二）拓寬理財方式的信息收集渠道

目前家庭所能建立的理財方式信息收集渠道主要有三條：一是到相關(guān)經(jīng)營機構(gòu)咨詢；二是收集網(wǎng)絡或媒體發(fā)布的信息；三是通過身邊親朋好友的推介。這三條主要渠道所具有的一個共同特點是：被動地接受理財方式的相關(guān)信息。由于是被動地接受，所以對信息的準確性和全面性無法做出保證，這就從一定程度上局限了家庭收集理財方式相關(guān)信息的渠道。為拓寬該渠道，家庭可嘗試主動積累有關(guān)不同理財方式或自身感興趣的理財方式的必備知識以及實時更新的信息。

1．通過充分利用時間予以拓寬

對于理財方式的必備知識而言，需要有時間進行積累。關(guān)于理財方式的必備知識，包括該理財方式的基本信息、計算收益的方法、經(jīng)營機構(gòu)的經(jīng)濟實力、某些基本指標、反映理財方式盈虧變化的圖表曲線等。如以股票理財為例，家庭若選擇股票理財方式，則在此之前需要儲備有關(guān)股票的基本資料、股票交易的基本常識、計算股票收益的方法、反映股市變化的圖線、解讀一些關(guān)于股市漲跌的場外信息等。由于正在工作的家庭成員因工作規(guī)定而壓縮了閑暇時間，所以只有通過家庭成員對有限時間的充分利用，才能使收集理財方式信息的工作得到時間的保障。

2.通過充分利用工具予以拓寬

對于家庭而言，通過各種工具收集理財方式的信息可以有效地提高所收集信息的質(zhì)量和數(shù)量。這類工具只要是基于網(wǎng)絡開發(fā)的各種工具，包括網(wǎng)站以及網(wǎng)站提供的各種功能或服務。網(wǎng)絡所提供的信息和服務具有開放性和時效性，有利于信息收集渠道的拓寬。比如為收集某種理財方式的經(jīng)營機構(gòu)的信息，除該機構(gòu)公開發(fā)行的年報、宣傳冊之外，可以通過網(wǎng)絡瀏覽其網(wǎng)頁，了解歷史業(yè)績等，同時通過網(wǎng)絡的其他功能獲取投資者對該機構(gòu)的一些評價，以作參考。

（三）注重理財能力的培養(yǎng)

在轉(zhuǎn)變理財觀念和拓寬信息收集渠道的基礎上，家庭需要培養(yǎng)自己的理財能力。理財能力主要包括四個方面：一是確定理財目標；二是制定理財計劃；三是分析理財方式的信息；四是執(zhí)行理財計劃。

1.確定理財目標的能力

家庭深入分析自身財務狀況，根據(jù)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟水平對某一預期目標進行可行性分析，以此為基礎確定理財目標并選擇相應的理財方式。為此可嘗試建立“家庭教育投資專項賬戶”的形式。在該賬戶下，進行專款專用。明確理財目標，并針對此目標選擇特定的理財方式，對家庭其他的需求并不產(chǎn)生負面影響。選擇某種理財方式，不僅要樹立科學合理的理財觀念和明確理財目標，而且還要有必備的相關(guān)知識儲備。如此有助于在理財過程中，做出最優(yōu)的決策。

2.分析理財方式信息的能力

主要通過分析理財方式的收益率、風險等信息，對是否選擇該理財方式做出決策。在此過程中，尤其注意理財方式信息的“文字游戲”和“霸王條款”。“文字游戲”如：某理財方式只標明預期收益率或年化收益率，但是實際獲取的收益往往達不到客戶之預期。“霸王條款”即經(jīng)營機構(gòu)單方面制定的逃避法定義務，減免自身責任的不平等格式合同、通知、聲明等。此類條款限制消費者的權(quán)利。如某款銀行理財產(chǎn)品在合同中規(guī)定：“理財客戶無提前終止權(quán)，本行有權(quán)按照本理財計劃的實際情況，提前終止本理財計劃。”

3.對理財計劃的執(zhí)行能力

家庭在明確目標，選擇理財方式之后，應堅決執(zhí)行。首先要嚴格管理收入的分配。對家庭收入在不同理財方式中的分配應有明確的規(guī)劃，并且盡量做到準確，不宜有太大誤差。以確保所得收益達到預期效果。以“4321”結(jié)構(gòu)型理財方式為例，由于不同理財方式的收益存在差異，若投入該理財方式中的資金與原計劃差距較大，則其收益與預期相比會存在較大偏差，從而影響整體的理財效果。其次要嚴格管理開支。對家庭生活各方面的開支應有明確的計劃，并在預留一定數(shù)量應急資金的基礎上，嚴格管理開支項目。以節(jié)約為原則，做到“該支則必支”、“不該支則必不支”、“多支少支影響不大則盡量少支”、“必須多支則不差分毫”以及“必須少支則不多分毫”。嚴格管理開支促進家庭進行資產(chǎn)建設型理財積累，在不影響家庭各方面生活需要的情況下，提高理財效果。再次是注重細節(jié)，減少無謂的經(jīng)濟損失。

作者：趙靜 王帆 單位：交通銀行四川省分行辦公室