農村建設離不開金融支持，衡量一個地區農村信用社及其他金融機構在農村金融服務中的有效性，關鍵是看其能否滿足“三農”的金融需求：．因此，考察農村信用社能否滿足農戶及農村丁商、眥者的借貸需求，對于提升民族地Ⅸ農村信用社的金融服務水平，幫助建立現代農村金融制度有葷要的觀實意義。在裂村發展的投資‘主體結構中，農戶作為農、止經濟的微觀主體越來越居于主導地位，激勵和支持農戶的投資行為對于農村經濟發展具有極強的現實意義…。

農村信用社作為國家農業政策的產物在支農金融體系中具有獨特的地位和重要的作用，近年來，隨著農村經濟的發展，農村信用社提供的金融服務已不能滿足農村的會融需求。筆者選取四川涼山彝族自治州作為淵研對象，通過對該地區農村信用社近年來對農融資及信貸現狀和運行的問題進行深人調研，并對農戶的借貸需求特征及農村信用社的金融服務特征進行分析，以期為當前民族貧困地區農村信用社的融資問題的研究提供參考。

1調查樣本情況

問卷與訪談法是該研究收集信息的主要方法，包括對農村信用社的走訪調查、農戶融資問卷調查等方式。調查樣本的抽取分為2個階段，第一階段，采用典型抽樣法，在涼山州選取不同經濟發展水平的具有典型代表性的縣級樣本，分別是經濟發展水平好的兩呂市、會理縣、會東縣，經濟發展水平較好的德呂縣、冕寧縣和經濟發展水平較差的美姑縣、越西縣；第二階段，分別在所選縣級樣本的基礎上按照隨機抽樣原則選擇信用聯社、農村信用社及村莊農戶進行調查，共調查信用聯社2個，農村信用社5個，農戶265戶，收回有效問卷240份，有效收同率82．4％。調查內容主要包括農村信用聯社及信用社信貸資金投放的基本情況．農戶借貸基本情況。借貸農戶的家庭基本情況、資金融入和融H{情況等。

2調研結果與分析

金融服務的質量、金融產品的豐富程度及軟硬件設施的發達程度，是影響金融企業之間競爭力的重要因素。調查發現，基于信用社角度而言，涼山州農村信用社無論資產總額還是借貸、吸存能力都不強，在當地的金融機構中缺乏競爭力’；從農戶的角度看。目前，涼山州農村信用社存在金融服務品種單一、服務深度及廣度都不夠、工作人員素質不高等問題．金融服務水平亟待提高。

2．1從信用社的角度分析

2．1．1農村信用社存貸規模及存在的問題。農村信用社吸存、放貸能力偏弱，農戶貸款難的問題依然明顯。截至2010年末，涼山州農村信用社各項存款和貸款余額分別為122．45億和65．79億元，貸存比為53．7％；各項存款和貸款余額占當地市場份額分別是17．52％和19．05％。與當地其他金融機構相比，信用社的貸存比明顯偏低，與全國和四川省平均水平相比則更低。如果單從風險控制的角度看，銀行貸存比越低，信貸資金的風險越小，但從盈利的角度看，銀行貸存比低意味著貸款占比小。銀行利潤無保障。兇此，涼山州農村信用社贏利能力偏弱的同時，農戶的融資需求也得不到滿足。

另外，涼山州農村信用社的存貸款市場占有率也偏低，以2010年為例，信用社存貸款市場占有率都不到20％，而該地區農業銀行當年的各項存款和貸款余額分別為302．45億元和123．4億元，市場占有率分別達到了43．”％和35．73％。但值得欣慰的是涼山州農村信用社的網點布局多，尤其是鄉鎮網點比其他商業銀行都多．這為今后該地區農村信用社為農村提供金融服務增加了保障，為農村信用社的可持續發展奠定了一定的基礎。

2．1．2農村信用社的金融服務供給特性及存在的問題。

2。1．2．1信用社資金的非融資約束。

為了說明農村信用社的支農貸款對民族地區農村發展的重要性及影響，選擇農村人居純收入(y)作為因變量，選取能反應信用社服務特征的貸存比(x．)、年累計小額農戶貸款X2)、年累計農村工商業貸款(墨)、年累計其他貸款(兀)作為自變量，利用表l中的數據，用線性回歸的方法進行分析。

運用SPSS軟件進行回歸分析處理，所得模型表述為：Y=4621．673—38．145Xl一105．757X2+664．282X3—127．380x,(1)由模型(1)可以看出，除了年累計農村丁商業貸款(X3)與農村人均純收入(y)典型正相關以，其余的變量(x。、置、乜)都與y負相關。從理論上來講，農村信用社對農戶的小額貸款是對農戶融資的幫助，小額貸款越高，農村人均純收入應該越高，但該模型得出相反的結論，可能說明農戶的小額貸款并不是用于農業生產投資，資金非農化使用現象嚴重。這點在筆者的調查中也得到了證實，農戶從信用社獲得的融資多半用于婚喪嫁娶、孩子的教育和醫療投入。而墨(信用社貸存比)、丘(信用社其他貸款)與y負相關則進一步說明，農村信用社近年來的貸款投向不是直接的指向農民，資金的非農化使用現象嚴重。

為了進一步說明民族地區農村信用社在當地農村融資中存在的問題，用四川省農村信用聯社的相關數據(表2)進行對比分析，仍然選取農村人均純收入為閼變量(y1)，選取墨(貸存比)、以(年累計農戶小額貸款)為自變量，用SPSS處理分析的結果如下：Yl=l351．515+12．288X5+2．390X6(2)由模型(2)可知，從四川全省來看，農村人均純收入與貸存比和年累計農戶小額貸款都是正相關關系。這可能說明民族地區的資金的非農化使用現象比全省其他地方嚴重，信用社的貸款投放對農民的幫助也要小于其他地區。對民族地區而言，農戶面臨更大的融資約束。

2．1．2．2農戶對信用社的融資需求強烈，但金融供給不足，貸款難的問題依然非常明顯。近年來涼山彝族自治州農村信用社的存貸款規模增長快，“十一五”期間存款余額從2006年的46億元增加到2010年的122．45億元。增長了166％；貸款余額從2006年的26億元增加到2010年的53．7億元。但貸存比在整個“十一五”期間幾乎沒有增加，近年來都徘徊在40％一60％之間，而且有逐年下降的趨勢。由此可見，民族地區農村信用社的貸款供給能力近年來有弱化的趨勢，如果考慮到通貨膨脹等因素，這種趨勢會更加明顯，農民貸款難的問題仍然客觀存在。對比表1和表2中的數據，可以更明顯的看出民族地區與四川全省平均水平的差距。