一、我國建立巨災(zāi)模型的重要性與緊迫性

我國一直以來就是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的國家。最近幾年的災(zāi)害，尤其是大的災(zāi)害頻繁發(fā)生，如08年5•12汶川大地震、南方雨雪冰凍災(zāi)害及近期發(fā)生的南方暴雨災(zāi)害。頻發(fā)的災(zāi)害暴露了我國長久以來巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺位的尷尬現(xiàn)狀，保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害面前卻常感有心無力。08年5•12汶川大地震，預(yù)計(jì)損失高達(dá)5000億元，但在保險(xiǎn)賠中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本上將地震列為除外責(zé)任，人身險(xiǎn)預(yù)估賠償也不會(huì)超過5億元。08年南方雨雪冰凍災(zāi)害后，保險(xiǎn)賠款僅占直接損失的5%左右。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國保險(xiǎn)業(yè)年均承擔(dān)的自然災(zāi)害損失賠款占自然災(zāi)害總損失的7%，并且有下降趨勢。據(jù)民政部的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2005年我國各類自然災(zāi)害造成直接損失2042.1億元。而保險(xiǎn)業(yè)支付的保險(xiǎn)賠款僅為100億元左右，占比不到5％，遠(yuǎn)低于36％的全球保險(xiǎn)業(yè)平均水平。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺位,災(zāi)害帶來的損失主要依靠國家財(cái)政救濟(jì)，如2007年全國各類自然災(zāi)害共造成經(jīng)濟(jì)損失2363億元,2008年全國各類自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失11752億元，這其中絕大部分國家承擔(dān)。這一系列數(shù)字說明我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能在國家災(zāi)害救助體系中的作用偏低，凸現(xiàn)了建立巨災(zāi)模型的重要性和緊迫性。

二、對(duì)國外經(jīng)驗(yàn)的借鑒

從國際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看,國外巨災(zāi)后,保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償,發(fā)達(dá)國家甚至高達(dá)60%至70%。如美國“9•11”事件后,保險(xiǎn)賠償高達(dá)350億至700億美元;2005年東南亞大海嘯后,保險(xiǎn)賠償高達(dá)40億美元。下面以新西蘭、日本、美國為例,講述這三國值得借鑒的地方

（一）新西蘭強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)保險(xiǎn).一旦災(zāi)害發(fā)生,地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償,房屋最高責(zé)任險(xiǎn)金額為10萬新西蘭元;[2]保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償;而保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。

（二）日本也是一個(gè)多災(zāi)害的國家，尤其是地震頻發(fā)，所以在巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制方面,日本形成了一種由政府和民間保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)的二級(jí)再保險(xiǎn)模式,即家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)先由民間保險(xiǎn)公司承保,然后再全部分給由日本各保險(xiǎn)公司參股成立的地震再保險(xiǎn)公司,超出再保險(xiǎn)公司與直接承保限額的部分,由國家承擔(dān)最終賠償責(zé)任。

（三）作為世界上最發(fā)達(dá)的資本主義國家,美國政府面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場相結(jié)合兩種方式,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化,從資本市場籌集資金,抵御風(fēng)險(xiǎn)。美國“9•11”事件發(fā)生后，保險(xiǎn)公司約賠付了420億美元，大大超過了聯(lián)邦政府200億美元的撥款，成為紐約市重建的主要財(cái)務(wù)來源

三、如何建立我國巨災(zāi)模型

（一）法律支持

2006年我國頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確指出，“要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”，以“將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系”。為建立建立我國巨災(zāi)模型提供了法律支持。

（二）多方面技術(shù)合作

巨災(zāi)模型應(yīng)的建立，需要多方面的技術(shù)支持。如可以與中國地震局和相關(guān)科研院所以及國際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)之間的技術(shù)聯(lián)合，利用地震風(fēng)險(xiǎn)分析與保險(xiǎn)精算和損失模型相結(jié)合，計(jì)算區(qū)域最大損失預(yù)測。

（三）建立適合我國的巨災(zāi)模型

巨災(zāi)模型的建立首先需要從巨災(zāi)事故中收集有用的歷史經(jīng)驗(yàn)信息和數(shù)據(jù)，因?yàn)榫逓?zāi)模型在構(gòu)建過程中需要大量的信息和數(shù)據(jù)。不僅如此還包括巨災(zāi)事故本身的一些物理特征信息，比如地震模型需要震中位置、地震強(qiáng)度等信息，還包括巨災(zāi)的受災(zāi)體自身的一些特征信息，比如受災(zāi)建筑的建筑材料、受災(zāi)建筑的總價(jià)值、建造結(jié)構(gòu)、距震中的位置等信息。根據(jù)收集到的巨災(zāi)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，確定巨災(zāi)事故的相關(guān)概率分布，比如地震模型需要確定震中的分布、地震強(qiáng)度的分布等。既然巨災(zāi)模型得建立需要的數(shù)據(jù)和信息量有以上特點(diǎn)，那么在在建立的過程中要考慮我國自身的特點(diǎn)，如要考慮到我們的地形地貌，地震帶分布，板塊結(jié)構(gòu)，不同地區(qū)的建筑物的特性及構(gòu)造的等，以此來建立適合我國地區(qū)特點(diǎn)的巨災(zāi)模型。當(dāng)然在建立的過程中可以借鑒他國的經(jīng)驗(yàn)，但不能全盤接受，要注意是否適用我國。如人保啟用AIR風(fēng)險(xiǎn)模型就是個(gè)很好的例子。

（四）在具體運(yùn)用中不斷完善

巨災(zāi)模型本身就存在一定的模型風(fēng)險(xiǎn)，如在2004年與2005年，卡特林那（Katrina）等一系列颶風(fēng)襲擊了美國大陸，國際保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人驚訝地發(fā)現(xiàn)，這幾個(gè)颶風(fēng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來的實(shí)際損失與巨災(zāi)模型估計(jì)的損失存在著一定差距。所以在實(shí)際運(yùn)用中要對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行修正，減少巨災(zāi)模型估損偏差。