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商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展問題研究

2021-4-9 | 電子銀行論文

我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

(一)安全問題尤為突出

我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)容繁多的同時也存在著相當(dāng)大的安全隱患。與網(wǎng)上銀行有關(guān)的糾紛案件中,百分之九十以上都與安全相關(guān)。一起U盾木馬盜竊案曾經(jīng)震驚全國。整個案件過程是這樣的,不法作案者通過專業(yè)技術(shù)手段將木馬程序安裝在用戶電腦里,用戶由于沒有專業(yè)知識和必要的警惕性,當(dāng)他將優(yōu)盾插入電腦開始操作網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時,不法分子通過相應(yīng)軟件竊取到該用戶信息,并從賬戶盜走大量資金,給客戶帶來了相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)損失。

(二)專業(yè)人才培養(yǎng)理念和力度不夠

目前,面對最新的國際國內(nèi)環(huán)境,單純憑借盈利的多少來衡量一個銀行的業(yè)務(wù)開展是否成功的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了,取而代之的衡量標(biāo)準(zhǔn)是是否注重不斷改善銀行管理水平、是否注重人才的培養(yǎng)。外資銀行不斷涌入我國,中國的銀行也加入了國際化的行列,我國的商業(yè)銀行面對外資銀行,不僅僅是競爭者,也是行業(yè)伙伴,有的甚至是股東關(guān)系,在這樣的大環(huán)境下,要求銀行主動在社會責(zé)任方面加強(qiáng)自我約束,不能只關(guān)注銀行本身的發(fā)展,也要考慮銀行員工能力的提高,使人員、銀行本身、整個銀行業(yè)甚至整個社會都受益。

(三)服務(wù)質(zhì)量和水平有待提高

我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還存在著服務(wù)質(zhì)量和水平差的情況,由此帶來的后果不僅僅是影響業(yè)務(wù)開展,同時大范圍地降低了客戶對銀行本身的信心。鄭州某網(wǎng)上銀行用戶在觀察到黃金和白銀出現(xiàn)大幅度價格波動后,登錄賬號對前些日子購買的黃金和白銀進(jìn)行拋售,經(jīng)過多次刷新,仍然打不開相應(yīng)界面,經(jīng)檢查,網(wǎng)速沒有問題、電腦沒有問題,最終經(jīng)過咨詢?nèi)斯し?wù)得知,是由于交易人員過多引起的系統(tǒng)崩潰。

(四)網(wǎng)上銀行相關(guān)新產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新能力不足

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)雖然有種種的優(yōu)點,但是擁有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶只是把在傳統(tǒng)柜臺前辦理的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)上銀行,他們辦理查詢、還款、代繳等基本業(yè)務(wù)??墒俏覈纳虡I(yè)銀行面臨越來越激烈的競爭環(huán)境,必須開拓創(chuàng)新性的思路、不斷開發(fā)新的網(wǎng)銀產(chǎn)品,才能在競爭中占據(jù)上風(fēng)。

(五)法律法規(guī)不完善,監(jiān)管機(jī)制存在漏洞

我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行自開辦業(yè)務(wù)至今,目前存在的相關(guān)法律法規(guī)條文對網(wǎng)上銀行的管理存在著缺口。只有諸如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《中華人民共和國電子簽名法》對相關(guān)于網(wǎng)上銀行的內(nèi)容作了為數(shù)極少的規(guī)定。需要單獨指出的是,通過網(wǎng)上銀行交易的雙方在業(yè)務(wù)處理過程中的權(quán)利和義務(wù),還沒有任何一項法律法規(guī)作出明確規(guī)定,主要的操作模式仍然是簽署協(xié)議。但是這種方式一旦出現(xiàn)意外,如客戶出現(xiàn)違約行為,到底哪些資料和記錄能夠成為上法庭的有力證據(jù),還有待明確。

發(fā)展對策及建議

(一)完善安全防范措施,增強(qiáng)風(fēng)險防范意識

1.資金是形成五位一體的風(fēng)險防范措施的基本保證。這套防范措施包括預(yù)防、保護(hù)、控制、反應(yīng)、修補(bǔ)五部分。政府及銀行都應(yīng)當(dāng)重視并積極支持此項資金的支出。在有效防止黑客、病毒程序入侵銀行中心數(shù)據(jù)庫客戶資料方面下足功夫。

2.增強(qiáng)用戶安全意識,就要在宣傳方面下大工夫。客戶能夠接觸到的渠道,發(fā)放銀行設(shè)計的網(wǎng)銀安全宣傳冊;將宣傳字畫張貼在各營業(yè)網(wǎng)點和ATM機(jī)的顯著位置,或者通過銀行專用客服號碼將使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全操作方法發(fā)送到所有客戶手機(jī)。

3.在銀行內(nèi)部員工方面做工作,合理分配不同人員的網(wǎng)上操作權(quán)限,加強(qiáng)從業(yè)人員的監(jiān)管,形成相互制約的內(nèi)部管理機(jī)制。

(二)大力培養(yǎng)金融專業(yè)人才,不斷發(fā)展信息技術(shù)

金融專業(yè)人才是發(fā)展我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的重要人力支持和基礎(chǔ)。努力把本地人才培養(yǎng)成銀行專家就應(yīng)當(dāng)為內(nèi)部員工提供較多的學(xué)習(xí)機(jī)會,如積極聯(lián)系國際、國內(nèi)知名金融教育機(jī)構(gòu),加大對行業(yè)內(nèi)人員培訓(xùn)。這種方法不僅可以節(jié)約成本還能夠滿足我國銀行業(yè)對人才的需求。匯豐銀行就已經(jīng)采取了這種方式。還可以花大資金引進(jìn)先進(jìn)和專門支持,促進(jìn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)完善以“客戶”為中心的服務(wù)理念

銀行應(yīng)當(dāng)針對每位客戶設(shè)立獨特的信息化檔案及個人資料庫,方便與其進(jìn)行個性化的聯(lián)系。更為重要的是,能夠針對不同客戶提供不同服務(wù)及產(chǎn)品推薦。要實現(xiàn)這種轉(zhuǎn)變,按照不同標(biāo)準(zhǔn)對所有客戶進(jìn)行劃分最為重要。首先可以按照職業(yè)將客戶分為穩(wěn)定、自由、可變等類別;其次還可以按照年齡段進(jìn)行劃分。十年一個階段,如可以分為20~25年齡段、25~30年齡段、30~40年齡段等。目的是準(zhǔn)確分析不同客戶特點和其對理財產(chǎn)品的不同需求,從而開發(fā)出符合相應(yīng)人群的、專業(yè)化程度高的產(chǎn)品和服務(wù),既能夠吸引更多的相關(guān)客戶群,還可以提高銀行的收益。

(四)積極完善相關(guān)法律、法規(guī),強(qiáng)化金融監(jiān)管制度

首先,在相關(guān)法律法規(guī)條文中,對有關(guān)網(wǎng)上銀行的內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充。對電子合同、數(shù)字證書的效力進(jìn)行明文規(guī)定;將電子數(shù)據(jù)的安全、真實等方面的責(zé)任、義務(wù)進(jìn)行明確劃分。

其次,金融機(jī)構(gòu)若想開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),首先應(yīng)該按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》中的條文逐項落實,待相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查看和審核通過后,才能夠被允許開辦相關(guān)業(yè)務(wù)。不符合相關(guān)要求的,限期修改,修改后仍不符合要求的,取消其開辦資格。

(五)與外資銀行的競爭與合作并存

網(wǎng)上銀行的“保衛(wèi)戰(zhàn)”其實打響多年。值得我們思考的是,我國銀行業(yè)在搶占市場份額和客戶源的同時,要借鑒、學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)技術(shù)及管理方法,創(chuàng)新自己的產(chǎn)品和技術(shù)是未來發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

(六)重視網(wǎng)上銀行的營銷策略

1.對用戶特征和行為方式進(jìn)行分析,準(zhǔn)確確定相關(guān)目標(biāo)用戶。針對經(jīng)常上網(wǎng)用戶的情況,我們可以確定他們大都集中在中青年年齡段,學(xué)歷多在大學(xué)專科以上,能夠有網(wǎng)銀使用習(xí)慣的人月收入多半在2000元以上。另外,對所有客戶的詳細(xì)信息進(jìn)行分析,如他們居住地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人文環(huán)境等,根據(jù)不同地區(qū)、不同素質(zhì)的群體有針對性的開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品并大力推銷。

2.采取促銷形式。多年來人們受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響,很難接受新鮮的形式和事物,但是只有一種方式是能夠普遍被絕大多數(shù)人所接受的,那就是促銷。

本文作者:劉慧 單位:山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

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