一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

邢臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、廣泛參與、協(xié)同推進(jìn)的原則推進(jìn)。為了進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度，相關(guān)機(jī)構(gòu)正在積極探索地方政府代辦的經(jīng)營(yíng)模式，合作開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及承包對(duì)象

目前，邢臺(tái)人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司實(shí)行的是分區(qū)域承保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)兩大類。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又可分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)包括小麥保險(xiǎn)、玉米保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)，其承保對(duì)象就是其對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)包括奶牛保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)和育肥豬保險(xiǎn)，其承保對(duì)象為畜牧養(yǎng)殖戶。商業(yè)性保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：辣椒種植保險(xiǎn)、林木火災(zāi)保險(xiǎn)、塑料大棚蔬菜種植保險(xiǎn)、小麥?zhǔn)斋@期保險(xiǎn)、農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)。其中農(nóng)作物雹災(zāi)條款可針對(duì)所有符合邢臺(tái)市種植規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)管理要求且生長(zhǎng)正常的農(nóng)作物承保。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策執(zhí)行情況

《河北省人民政府關(guān)于印發(fā)河北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》（冀政〔2011〕113號(hào)）的制定，建立了保險(xiǎn)公司與金融辦、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等相關(guān)部門的聯(lián)系機(jī)制，對(duì)于推動(dòng)全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入開展提出了明確指導(dǎo)。邢臺(tái)市政府積極組織開展相關(guān)工作，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好我市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》（邢辦〔2012〕15號(hào)），成立了由主管副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，市金融辦、財(cái)政局、農(nóng)業(yè)（畜牧水產(chǎn)）局、市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司為成員的政策性保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一組織協(xié)調(diào)配合，研究部署具體工作。為更好地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，零距離服務(wù)“三農(nóng)”，邢臺(tái)兩家保險(xiǎn)公司組織學(xué)習(xí)，嚴(yán)格按照條例有關(guān)要求承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。兩家保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)乜h鄉(xiāng)政府大力支持下，設(shè)立了保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)36個(gè)，建立了農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，進(jìn)一步方便農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理與服務(wù)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

（一）財(cái)政保費(fèi)資金不能及時(shí)足額到位

主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣大多為財(cái)政貧困縣，承擔(dān)配套補(bǔ)貼資金的能力較差。二是市、縣級(jí)財(cái)政受整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑及“三年大變樣”影響，出現(xiàn)財(cái)力透支，補(bǔ)貼資金落實(shí)困難，保費(fèi)規(guī)模越大，形成的補(bǔ)貼資金缺口越大，應(yīng)收保費(fèi)的壓力也就越大。三是相當(dāng)部分縣、區(qū)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金預(yù)算不規(guī)范，配套資金數(shù)量不明朗，且“寅吃卯糧”將前兩年沉淀的上級(jí)配套資金混作本級(jí)使用，隨著這部分資金的消耗和上級(jí)財(cái)政逐步清算配套資金底數(shù)，縣、區(qū)配套資金缺口壓力不斷加劇。截至2012年底，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金沒(méi)有到位累計(jì)1000多萬(wàn)元，經(jīng)保險(xiǎn)公司多次催收，截至2013年6月底，仍有470萬(wàn)元財(cái)政補(bǔ)貼資金沒(méi)有到位。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，造成保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)較高，前幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的快速發(fā)展與縣級(jí)財(cái)政資金造成的“倒掛”問(wèn)題日益突出，造成了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司掛賬現(xiàn)象嚴(yán)重，影響保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，長(zhǎng)期下去，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展。

（三）農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，宣傳力度不夠

一是農(nóng)民對(duì)災(zāi)害發(fā)生存僥幸心理。調(diào)查顯示，只三分之一的農(nóng)民采取保險(xiǎn)措施規(guī)避或有風(fēng)險(xiǎn)，大部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散自然風(fēng)險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)不清。二是農(nóng)戶解決風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)仍然停留在傳統(tǒng)方法上。大部分農(nóng)戶的心態(tài)是“一靠政府、二靠自己、三靠保險(xiǎn)”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是絕大部分農(nóng)戶忽視的。三是農(nóng)民對(duì)災(zāi)后保險(xiǎn)公司能否及時(shí)、合理、公平賠付持懷疑態(tài)度。調(diào)查顯示，只有55.6%的農(nóng)民認(rèn)為保險(xiǎn)公司承諾屬實(shí)，40.2%的農(nóng)民認(rèn)為出險(xiǎn)后向保險(xiǎn)公司索賠困難，90%以上農(nóng)戶保險(xiǎn)期滿不愿意續(xù)保。農(nóng)民投保時(shí)最關(guān)心的是繳納了保費(fèi)之后，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司能否及時(shí)、合理地賠付。當(dāng)險(xiǎn)情出現(xiàn)如果保險(xiǎn)公司理賠困難、手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)民就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生懷疑，因而影響了投保的積極性。四是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳方式力度不夠，很多農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解甚少。調(diào)查顯示，66.7%的農(nóng)民僅僅是聽說(shuō)過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)其具體含義、作用知之甚少，投保意識(shí)較為淡薄。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)策建議

（一）發(fā)展趨勢(shì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，是公認(rèn)的與農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融并稱的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱政策之一。未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將作為保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的基本保障制度固定下來(lái)并能得到長(zhǎng)效發(fā)展。邢臺(tái)市政府研究制定了《邢臺(tái)市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村公共品供給的一項(xiàng)重要內(nèi)容，納入邢臺(tái)市發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確定為邢臺(tái)市穩(wěn)定農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)業(yè)的重要扶持手段，將各項(xiàng)鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)惠政策予以固定化，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與主體的穩(wěn)定預(yù)期，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（二）對(duì)策建議

1.保障財(cái)政資金足額到位

通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際來(lái)看，財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要保障。建議：一是市、縣財(cái)政進(jìn)一步增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金預(yù)算。一方面用于擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，增加對(duì)區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)品種的保費(fèi)補(bǔ)貼，為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定增收提供保障；另一方面對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)重，配套難的農(nóng)業(yè)大縣實(shí)行差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，適當(dāng)減輕經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣（市）區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金壓力，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。二是提高財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，降低農(nóng)戶交費(fèi)比例，使農(nóng)民得到更多的實(shí)惠。三是各級(jí)財(cái)政要保證財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金的及時(shí)足額到位。

2.進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)制度設(shè)計(jì)

推動(dòng)明確農(nóng)險(xiǎn)工作經(jīng)費(fèi)財(cái)務(wù)管理政策。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際操作中，需要基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)（農(nóng)林畜牧等部門）的協(xié)助和支持，必然會(huì)產(chǎn)生一定的工作經(jīng)費(fèi)。建議明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)工作經(jīng)費(fèi)的列支渠道和票據(jù)入賬問(wèn)題，明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險(xiǎn)專（兼）干和村級(jí)協(xié)保員的代理資格，并允許列支一定比例的手續(xù)費(fèi)，調(diào)動(dòng)基層人員開展農(nóng)險(xiǎn)工作的積極性。

3.扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，造成保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，建議市縣政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予一定的地方性稅收優(yōu)惠，在鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，讓利部分所得給廣大投保戶，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求。

作者：王利輝 付? 付雷 單位：中國(guó)人民銀行邢臺(tái)市中心支行 中國(guó)人民銀行內(nèi)丘縣支行 中國(guó)銀行邢臺(tái)分行