一、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中面臨的主要困境

通過(guò)2012年底對(duì)吉林省部分農(nóng)民專業(yè)合作社的走訪，我們了解到現(xiàn)階段農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展面臨著兩個(gè)發(fā)展困境。一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱;另一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社面臨融資瓶頸。

(一)農(nóng)民專業(yè)合作社缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)民專業(yè)合作社通常是白手起家，缺少資金積累，自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限。生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中存在著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。種植業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng)，生產(chǎn)過(guò)程依賴自然條件和資源稟賦，各種自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)種植業(yè)的影響極大;養(yǎng)殖業(yè)受疾病、疫情的影響更大，一旦發(fā)生疫情，會(huì)造成“血本無(wú)歸”。農(nóng)民專業(yè)合作社缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。本文假設(shè)專業(yè)合作社處于正常運(yùn)營(yíng)，不存在人為風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)因素，那么農(nóng)民專業(yè)合作社主要面臨農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)民專業(yè)合作社分散自然風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。但是，由于專業(yè)合作社是互助性經(jīng)濟(jì)組織，成員分散，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益差、賠付率高，一般保險(xiǎn)公司不能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)時(shí)，難以承受經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足。另一方面，成員保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，即便有國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，很多成員的投保意愿不強(qiáng)烈。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日趨萎縮，承保面大幅度減少，農(nóng)民專業(yè)合作社的風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效化解。目前市場(chǎng)上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主是針對(duì)農(nóng)戶設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社保險(xiǎn)需求設(shè)計(jì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)民專業(yè)合作社的風(fēng)險(xiǎn)比一般農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)要小。農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。一方面，專業(yè)合作社依靠技術(shù)專業(yè)化、生產(chǎn)規(guī)模化、產(chǎn)品市場(chǎng)化、管理科學(xué)化，可以一定程度地比一般單獨(dú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，具有更高地抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社一般都是采取統(tǒng)購(gòu)、統(tǒng)銷的方式進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，要求產(chǎn)品具有相同的質(zhì)量，達(dá)到一定的生產(chǎn)規(guī)模，成員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平受農(nóng)民專業(yè)合作社的整體水平約束，因而成員比普通農(nóng)戶的具有更加專業(yè)的知識(shí)和技能，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)。缺乏基于農(nóng)民專業(yè)合作社需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求下降的主要原因。

(二)農(nóng)民專業(yè)合作社面臨融資瓶頸

農(nóng)業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)性，必然關(guān)聯(lián)到金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)數(shù)量龐大、高度分散、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的農(nóng)民專業(yè)合作社，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本相對(duì)較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的缺失在一定程度上更成為金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的重要原因，加劇了農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)戶的貸款難的問(wèn)題。在信息不對(duì)稱的情形下，金融機(jī)構(gòu)難以獲取貸款人的信息，為避免壞賬的產(chǎn)生，抵押品就必要存在。作為借款人違約時(shí)銀行可以依法占有和處分的資產(chǎn)，抵押品的功能、角色及其發(fā)揮作用的機(jī)制主要是:(1)作為一個(gè)甄別借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的條件;(2)作為一種保證債務(wù)契約執(zhí)行的機(jī)制;(3)作為一種信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋的工具;(4)作為信貸配給的替代機(jī)制;(5)提高企業(yè)選擇違約的機(jī)會(huì)成本;(6)降低貸款違約的概率;(7)迫使企業(yè)傳遞其真實(shí)信息;(8)幫助銀行識(shí)別借款人信用高低;(9)減輕違約發(fā)生后貸款的損失。但農(nóng)村金融實(shí)踐中，合格的抵押品很有限。

根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定，農(nóng)戶的土地、宅基地、林權(quán)、水權(quán)等具有使用權(quán)的財(cái)產(chǎn)，無(wú)法成為完全的抵押品。而具有明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系的農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料變現(xiàn)能力較差，因而大都無(wú)法成為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押品。然而，專業(yè)合作社社員對(duì)于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的鮮活農(nóng)產(chǎn)品具有完全產(chǎn)權(quán)，理論上是可用的抵押品，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位使其風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散。這樣貸款風(fēng)險(xiǎn)必然集中于金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺失成為金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的主要原因。如養(yǎng)殖生豬的合作社，生豬雖然是合作社社員具有完全產(chǎn)權(quán)的財(cái)產(chǎn)，但是由于沒(méi)有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就不能作為合格的抵押品向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)抵押貸款。那么金融機(jī)構(gòu)很難提供與專業(yè)合作社生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及擴(kuò)大再生產(chǎn)相適應(yīng)的資金規(guī)模。可見(jiàn)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，不僅可以完善農(nóng)民專業(yè)合作社的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，保障合作社生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的順利進(jìn)行，而且可以使金融機(jī)構(gòu)更有信心開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，改進(jìn)信貸評(píng)級(jí)、放寬抵押擔(dān)保條件，加大對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持力度。

二、構(gòu)建基于農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

創(chuàng)新區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式勢(shì)在必行，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與保險(xiǎn)服務(wù)的良性互動(dòng)。中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)委員會(huì)副主任杜道文在2012年“合作社專家沙龍”上提出在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面國(guó)家很難大都承擔(dān)起來(lái)，國(guó)家要對(duì)合作社進(jìn)行明確定位鼓勵(lì)和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與合作社對(duì)接，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)介入并解決合作社的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

(一)成立省市鎮(zhèn)“三級(jí)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社

作為農(nóng)業(yè)大省的吉林省，農(nóng)業(yè)發(fā)展的地域性，決定了我們不能照搬其他省市或國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是由政府來(lái)直接或間接經(jīng)營(yíng)。但是，我國(guó)政府沒(méi)有直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，而是通過(guò)一些專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或通過(guò)給商業(yè)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼的形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的模式在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行中存在機(jī)制缺陷，受商業(yè)利益最大化的驅(qū)使，會(huì)使公司更加側(cè)重商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，而忽視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展。所以，為保障農(nóng)業(yè)安全，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)以非營(yíng)利為目的。合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是非盈利性組織，其宗旨是成員間的互助共濟(jì)，具有其他保險(xiǎn)形式不可替代的優(yōu)級(jí)點(diǎn)，尤其是與中小經(jīng)濟(jì)體具有天然的兼容性。合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是由面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)、具有相同的保險(xiǎn)要求的人結(jié)合組成的保險(xiǎn)組織，投保人同時(shí)也是保險(xiǎn)組織的所有者。具體形式又可分為相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社等。借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)成立市、市和鎮(zhèn)“三級(jí)”制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)成立基本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，展業(yè)等工作可以委托社員代表辦理，損失評(píng)估和理賠也要讓社員充分介入:在縣級(jí)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社，在省級(jí)可以設(shè)立總社，為下級(jí)合作社提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和再保險(xiǎn)，通過(guò)總社、聯(lián)社、合作社三層兩級(jí)再保險(xiǎn)，保持各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入和支出在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的平衡。將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全省內(nèi)進(jìn)行分散，從而構(gòu)建吉林省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。因此，合作形式應(yīng)成為我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和基礎(chǔ)。

(二)整合農(nóng)民專業(yè)合作社風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式

吉林省域內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該實(shí)行“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式，具體做法是農(nóng)民專業(yè)合作社一經(jīng)成立，即通過(guò)相應(yīng)的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼自動(dòng)認(rèn)購(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)合作社股本，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的社員，實(shí)行“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式。對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)選擇的特點(diǎn)是用對(duì)合作社團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)選擇來(lái)取代對(duì)個(gè)體成員的風(fēng)險(xiǎn)選擇。保險(xiǎn)人無(wú)需在投保過(guò)程中對(duì)合作社中單個(gè)成員進(jìn)行核保，只需對(duì)整個(gè)合作社的可保性做出判斷，即用專業(yè)合作社團(tuán)體核保來(lái)代替成員個(gè)人核保。主要的原因是:

1．專業(yè)合作社風(fēng)險(xiǎn)分散，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)小。各地成立農(nóng)民專業(yè)合作社都有成員戶數(shù)的最低要求，成員的數(shù)目越多，則合作社規(guī)模越大，可以自動(dòng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)分散作用，所以對(duì)合作社的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要重點(diǎn)考慮成員的戶數(shù)以及戶數(shù)累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模。

2．對(duì)專業(yè)合作社保險(xiǎn)服務(wù)管理專業(yè)。專業(yè)合作社統(tǒng)一投保，其對(duì)保險(xiǎn)的要求、談判能力往往高于個(gè)人。保險(xiǎn)組織由原來(lái)面對(duì)單個(gè)農(nóng)戶的服務(wù)變成了對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的服務(wù)。不僅有利于簡(jiǎn)化承保、理賠和續(xù)保手續(xù)，減少了保險(xiǎn)組織的經(jīng)營(yíng)成本，而且提高了保險(xiǎn)覆蓋面。

3．對(duì)專業(yè)合作社的保險(xiǎn)計(jì)劃更加靈活。與普通農(nóng)戶保險(xiǎn)的保單不同，專業(yè)合作社的保險(xiǎn)單并非是事先印制的格式保單。較大規(guī)模的專業(yè)合作社風(fēng)險(xiǎn)一般較普通單個(gè)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)低，保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)內(nèi)容的制定可以與保險(xiǎn)組織進(jìn)行協(xié)商。當(dāng)然，專業(yè)合作社的保單也應(yīng)遵循一定的格式和包括一些特定的標(biāo)準(zhǔn)條款，只是就有一定程度的靈活性。

(三)對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民合作社實(shí)行傾斜的金融貸款政策

對(duì)于將大部分資產(chǎn)投資于成產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)民專業(yè)合作社，為了擴(kuò)大再生產(chǎn)，需要與生產(chǎn)規(guī)模相適應(yīng)的融資規(guī)模。在目前貸款雙方信息不對(duì)稱的情況下，農(nóng)村金融貸款需要貸款人提供合格抵押品是必須的。為了扶植并引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作的發(fā)展并能夠分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少壞賬損失，金融機(jī)構(gòu)可以采取一些貸款政策傾斜。具體做法是對(duì)于參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社，可以相應(yīng)地降低抵押品評(píng)級(jí)。將原來(lái)不合格的抵押品視為合格的抵押品的前提是出于生產(chǎn)環(huán)節(jié)的種植業(yè)作物和養(yǎng)殖業(yè)貨物必須參加足夠保險(xiǎn)保障水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)金額的一定成數(shù)來(lái)確定貸款額度。農(nóng)民專業(yè)合作社通過(guò)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅控制了合作社的風(fēng)險(xiǎn)而且解決了融資瓶頸的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)也通過(guò)“金融+保險(xiǎn)”模式分散農(nóng)民專業(yè)合作社的抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(四)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼直接補(bǔ)貼給農(nóng)民專業(yè)合作社成員

目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼多數(shù)是直接補(bǔ)貼給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，所以很多保險(xiǎn)公司即便沒(méi)有把經(jīng)營(yíng)好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為公司的使命，而是單純地為了獲得政府補(bǔ)貼而經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣不但使國(guó)家和地方政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼變成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的利益，而且會(huì)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的效率。美國(guó)的研究成果也表明農(nóng)場(chǎng)主是為了獲得政府補(bǔ)貼而參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)吉林省專業(yè)合作社的走訪，了解到多數(shù)合作社成員并不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)中有政府補(bǔ)貼，即便知道也不清楚補(bǔ)貼的具體金額和比例。所以，在保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的農(nóng)村，政府應(yīng)該逐步有意識(shí)地培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼直接發(fā)放給參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社成員。為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、保障程度，解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問(wèn)題，分散農(nóng)民專業(yè)合作社農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，需要?jiǎng)?chuàng)新區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展、農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與宏觀農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的四方共贏。

作者：梁鶴子 張穎 單位：吉林大學(xué)商學(xué)院 吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)