1、前言

隨著我國農村經濟的發展，農村信貸由傳統的存款方式向教育理財、養老理財、貸款及存款等方向發展，這樣的發展不僅改變了原有的約束力，也使得金融在農村經濟發展中的合理配置發揮出了重要作用。但是，目前農村信貸資金存在許多不足，如：資金外流嚴重，村民難以從中獲得小額信用貸款、民間借貸活躍等。而農村信貸資金與農業資金的增長有著極為密切的關系，信貸資金的投入可以有效促進經濟的增長。

2、農村信貸體系對農村經濟的影響

信貸農戶的實際收入水平與農產品的價格水平達到均衡時，各類農戶的收水平都是根據產品的價格和生產效率來決定的，農戶信貸在農村的經濟作用過程中，農戶的信貸需求往往是通過對農戶的其他要素投入、自然條件、生產型技術及選擇的影響，從而直接影響農戶在農業工作中的產出量，最后間接地對農戶的實際收入水平及消費水平產生影響。農戶信貸作用機制并不是簡單的資金疊加，其中還存在著復雜的外延性及共生性，它的路徑是利用對農業生產環境的影響以及農業投入的影響來對農戶的收入水平加以提高，影響消費者的消費行為，從而對消費的結構以及消費的支出形成了一定影響，促進農村經濟的增長。為了研究農村信貸體系對農村經濟的影響，現將農村信貸對象分為消費型和生產型用戶，采取柯布—道格拉斯生產函數的代數形式對其進行探討。

（1）由于設定后的生產型用戶生產效率本身具有一定的規模效益，能夠使用戶人數增加，而農產品的生產效率也逐步增加，為此，生產型的信貸用戶在發揮出規模效應時，能夠有效提高農村整體的生產力水平，增加居民的收入額?？偟膩碚f，農村信貸體系和用戶信貸的行為會影響著每一種不同類型用戶的收入差距及實際的收入總額。當生產型信貸用戶自身的規模得到擴大時，其收入水平就會得到明顯的提高，依據微觀經濟學來說，在勞務價格以及商品價格都不變的條件下，消費者的收入升高，它的預算可行性就會逐漸擴大，從而促進消費者對于工業品或者是奢侈品的消費行為增加，這也就預示著用戶收入水平會不斷升高，優化整個消費體的結構。為此，信貸用戶的行為取向不僅影響著農戶的收入水平，還能夠透過其收入水平而直接對其消費行為產生影響。

（2）農業的總生產量與農村經濟增長的影響；首先，要分析出農村信貸體系及用戶行為的取向對農村經濟所產生的影響，然后再根據實際情況對農村總生產量的影響進行分析。由于信貸資金總額的農村生產性流向會對農村的總生產產生規模效益，使得消費性流向對于農村的產出產生了抑制效應。農村總生產量會隨著生產型用戶人數的增加而增加，隨著消費型用戶的人數增加而減少。為此，農村小額的信貸生產取向，尤其是現代化的農業生產方向，農村信貸體系都能夠幫助農村總生產及收入水平、生產力水平得到有效提高，然后在一定程度上增加農村信貸用戶的收入，推動農村經濟在技術水平、收入分配及經濟產出上的增長變化，同時，這一部分的用戶消費水平也會逐漸升高，進而將內部的需求整體有效擴大，最終促進農村經濟的增長速度。

3、農村信貸體系的政策建議

用戶收入水平的提高往往會直接影響到用戶的消費意識和消費行為，它對于農村內部需求擴大會產生一定的正向作用。為了有效促進農村經濟的發展，我們提出以下幾點對于農村金融政策的幾點建議：

（1）提高農戶信貸的水平，最大程度滿足農戶對金融的需求，提高金融在農村信貸中的服務和供給，依照農戶信貸行為來進行金融供給，有效改善農戶的生活及整體的農村生存環境，促進經濟增長，提高農戶的生產效率及工作積極性。

（2）將農村金融市場的相關制度進行進一步的完善，嚴格按照要求規范農村金融市場的運行機制，對整個金融市場的運行環境進行改善，促進農村金融市場能夠更好地發展下去，同時，還要提高農村金融市場的相關資源配置，增加資源并將其功能進行優化。將農業生產技術和相關要素的投入進一步提高，由此提高農村整體發展力和生產效率。

（3）政府部門應該以適當的財政手段來對農村的信貸規模加以推廣，幫助農戶小額信貸的發展，并以有效的途徑來保持其體系水平。國家財政也可以以補貼保費的方式來對農業生產實施間接的資金補貼。

結束語

綜上所述，由于我國農村信貸發展需求較為強烈，其需求也無法得到較多的正規金融服務機構支持，因此，其成為了近年來國內農村非正規金融市場中迅速發展的一個重要性原因。我國農村信貸金融市場中，用戶的信貸水平與其行為取向都對用戶的消費水平及收入水平產生正相關作用，而農村信貸資金的投入取向實際上也促進了農村的經濟發展，進一步提高農村整體的農業生產效率，從根本上有效增加了用戶的實際收入水平。

作者：秦勤