作者：徐建中 張春平 單位：哈爾濱工程大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

20世紀(jì)80年代后期隨著中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的建立,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入蓬勃發(fā)展的時(shí)期,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模都迅速地?cái)U(kuò)大。從20世紀(jì)90年代后期開(kāi)始,隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入,近百家中資、外資、合資保險(xiǎn)企業(yè)相繼誕生,在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。這期間我國(guó)民族保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)共同特點(diǎn)就是特別致力于規(guī)模的擴(kuò)張,希望迅速把企業(yè)做大。這與同期外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的發(fā)展戰(zhàn)略有明顯的不同。一般來(lái)說(shuō),企業(yè)大都具有擴(kuò)張規(guī)模、追求多元化發(fā)展的沖動(dòng)。企業(yè)擴(kuò)張規(guī)模、追求多元化發(fā)展的原因主要有以下五個(gè)方面:(1)建立壟斷地位,取得超額利潤(rùn)。占據(jù)壟斷地位的企業(yè),可能獲得以下好處:取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);避開(kāi)某些競(jìng)爭(zhēng);降低交易成本;提高產(chǎn)品價(jià)格。(2)規(guī)避反壟斷法。企業(yè)的許多交易活動(dòng),都被反壟斷法所禁止。對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō),許多交易活動(dòng)可以?xún)?nèi)部化,通過(guò)使這些可能被禁止的活動(dòng)內(nèi)部化,企業(yè)就有可能饒過(guò)法律框架悄悄地行使其壟斷力量。(3)取得較大的話(huà)語(yǔ)權(quán)。通過(guò)較大的話(huà)語(yǔ)權(quán)影響政府的產(chǎn)業(yè)政策,使政策法律環(huán)境有利于自己、不利于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如設(shè)置市場(chǎng)進(jìn)入和退出壁壘、資源優(yōu)先配置、金融稅收優(yōu)惠等等。(4)目前我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制尚不完善,資本、人才等要素難以完全靠市場(chǎng)機(jī)制來(lái)配置,這時(shí)候大型企業(yè)所擁有的強(qiáng)大融資能力、高素質(zhì)人才可以通過(guò)高效的企業(yè)內(nèi)部營(yíng)運(yùn)權(quán)力來(lái)有效、快速地配置。(5)目前大多數(shù)中國(guó)企業(yè)缺乏專(zhuān)有技術(shù),缺乏管理經(jīng)驗(yàn)與技能,簡(jiǎn)單地進(jìn)行橫向或縱向擴(kuò)張比管理精細(xì)化、產(chǎn)品差異化容易得多。企業(yè)不得不把大規(guī)模制造、大規(guī)模營(yíng)銷(xiāo)作為自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),而企業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐也證實(shí)多元化確實(shí)可以有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的快速變化。追求擴(kuò)張是普遍趨勢(shì),因此有必要分析擴(kuò)張的模式,使企業(yè)健康地發(fā)展。綜合產(chǎn)業(yè)組織理論,可以把企業(yè)擴(kuò)張的模式概括為以下五種。

一、規(guī)模經(jīng)濟(jì)———生產(chǎn)、銷(xiāo)售數(shù)量擴(kuò)張

在既定的技術(shù)條件下,如果在某一區(qū)間生產(chǎn)的平均成本隨著產(chǎn)量增加而遞減(或遞增),就可以說(shuō)此區(qū)間存在著規(guī)模經(jīng)濟(jì)(或規(guī)模不經(jīng)濟(jì))。規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本含義是生產(chǎn)要素按一定比例產(chǎn)出增長(zhǎng)能夠引起產(chǎn)出更大比例的增長(zhǎng)。一般來(lái)說(shuō),任何一種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都有一個(gè)最佳規(guī)模的問(wèn)題,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)處于最佳規(guī)模狀況下,企業(yè)可以得到最佳的投入產(chǎn)出比。規(guī)模經(jīng)濟(jì)分為三個(gè)層次,即產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位規(guī)模經(jīng)濟(jì)和企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)濟(jì)也就是產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)濟(jì)性,它最初來(lái)自于分工和熟練程度的不斷提高。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō),無(wú)論哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品,必須有足夠的銷(xiāo)售量大數(shù)法則才能起作用,產(chǎn)品才能實(shí)現(xiàn)其商業(yè)價(jià)值,保險(xiǎn)公司才能穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),銷(xiāo)量過(guò)小必然導(dǎo)致投入產(chǎn)出失衡。這要求保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)就要確定其合適的銷(xiāo)售規(guī)模,只有預(yù)計(jì)銷(xiāo)售規(guī)模能夠達(dá)到一個(gè)合理的水平時(shí),才推出產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部等業(yè)務(wù)單位、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位規(guī)模經(jīng)濟(jì)的涵義是,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位存在一個(gè)最佳規(guī)模狀態(tài),在此狀態(tài)下企業(yè)的投入產(chǎn)出比是最優(yōu)的。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位規(guī)模經(jīng)濟(jì),從單位本身來(lái)說(shuō),主要是由生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)結(jié)構(gòu)決定的。保險(xiǎn)公司為了使其分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)能夠完整地履行職能,就要配備相應(yīng)的人員、職場(chǎng)和設(shè)施,只有當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定的規(guī)模時(shí),這些投入才有可能被充分利用,才有可能具備一定的業(yè)務(wù)支持能力和客戶(hù)服務(wù)能力。企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)則是一個(gè)企業(yè)擁有多個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位所具有的經(jīng)濟(jì)性。它主要來(lái)自于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)、專(zhuān)業(yè)人才、商品品牌、統(tǒng)一的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)、資源共享等所獲得的經(jīng)濟(jì)性,也可能來(lái)自于風(fēng)險(xiǎn)分散所獲得的經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)在集中的區(qū)域擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)售量,集中力量把一些前景良好的分支機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng),以取得良好的回報(bào)。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)越多,管理上的困難和創(chuàng)新上的惰性就越大;管理效率和組織的可控性越低,組織費(fèi)用越高,就可能出現(xiàn)“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”。例如,《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》記載,某保險(xiǎn)公司2001年底有分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)4600多個(gè),2002年保費(fèi)收入1287億元,資產(chǎn)總額2999億元,凈利潤(rùn)為8•15億元;而同期另一家保險(xiǎn)公司有分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)700多個(gè),保費(fèi)收入近620億元,資產(chǎn)總額近1447億元,凈利潤(rùn)為18•25億元。可見(jiàn),單純大規(guī)模地生產(chǎn)銷(xiāo)售產(chǎn)品并不一定取得大的經(jīng)營(yíng)收益。

二、區(qū)域經(jīng)濟(jì)———展業(yè)區(qū)域擴(kuò)張

保險(xiǎn)公司規(guī)模擴(kuò)張的最主要方式是通過(guò)建立分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張展業(yè)區(qū)域,即擴(kuò)張展業(yè)區(qū)域通常是和企業(yè)組織規(guī)模擴(kuò)大聯(lián)系在一起的,而企業(yè)組織規(guī)模擴(kuò)大是最容易出問(wèn)題的。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的含義是隨著展業(yè)區(qū)域擴(kuò)張,企業(yè)得到更大、更好的收益。區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,在一國(guó)之內(nèi),各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在空間上并非是均勻分布的,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)往往相對(duì)集中在某些條件較好的地區(qū)。展業(yè)區(qū)域擴(kuò)張需要考慮三個(gè)因素:(1)資源稟賦差異。在一個(gè)地區(qū)拓展業(yè)務(wù),既要考慮這個(gè)地區(qū)的自然資源、人力資源、資本等生產(chǎn)要素,也要考慮該地區(qū)的政策法律環(huán)境、市場(chǎng)容量、居民消費(fèi)習(xí)慣等社會(huì)因素。保險(xiǎn)公司建立經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要特別考慮該區(qū)域的市場(chǎng)潛力問(wèn)題。一個(gè)新市場(chǎng)開(kāi)發(fā)初期的銷(xiāo)售量可能較大,但如果該市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定的銷(xiāo)售量不夠大、客戶(hù)總量達(dá)不到一定的規(guī)模,這一展業(yè)區(qū)域就可能不會(huì)給企業(yè)帶來(lái)好的收益,甚至?xí)p害企業(yè)的價(jià)值。對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)這個(gè)問(wèn)題更加突出,由于保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)商品后要在可能長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的保單有效期內(nèi)為客戶(hù)服務(wù),一些公司迅速把業(yè)務(wù)延伸到偏遠(yuǎn)地區(qū),初期確實(shí)得到一些保費(fèi)收入,一兩年后保費(fèi)收入就變得很少,重金建立的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍隨之瓦解。不僅如此,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)一旦建立就不能輕易撤消,因?yàn)槌废W(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)導(dǎo)致較多的客戶(hù)提前終止保險(xiǎn)合同,而保險(xiǎn)公司通常要在壽險(xiǎn)保單持續(xù)交費(fèi)5至7年后才能獲得收益,客戶(hù)退保會(huì)進(jìn)一步造成保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失。(2)集聚經(jīng)濟(jì)。不同企業(yè)在空間上集中在一起,可能會(huì)帶來(lái)成本節(jié)約和效率提高等經(jīng)濟(jì)利益,保險(xiǎn)公司在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)?shù)亟煌ā⑼ㄐ?、銀行、醫(yī)院等行業(yè)的配套情況。(3)轉(zhuǎn)移成本。轉(zhuǎn)移成本就是為克服空間距離而在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和心理等方面所花費(fèi)的全部成本。企業(yè)展業(yè)區(qū)域越大、分支機(jī)構(gòu)越多、分支機(jī)構(gòu)與總部的距離越遠(yuǎn),轉(zhuǎn)移成本就越高。我國(guó)企業(yè)通常按照行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu),由于我國(guó)行政區(qū)域幅員差異巨大,這種擴(kuò)張模式很可能是不經(jīng)濟(jì)的。從區(qū)域經(jīng)濟(jì)角度考慮,企業(yè)應(yīng)按經(jīng)營(yíng)職能和業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分展業(yè)區(qū)域、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。企業(yè)在哪些地方設(shè)置機(jī)構(gòu)或部門(mén)往往會(huì)受到“經(jīng)營(yíng)管理者效用最大化”的影響,經(jīng)營(yíng)管理者的決策可能受到個(gè)人偏好、家鄉(xiāng)情結(jié)或其他利益驅(qū)動(dòng)因素的影響。由于信息技術(shù)的發(fā)展,保險(xiǎn)公司的一些業(yè)務(wù)工作可以集中處理,以發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化、高效率的作用,但需要集中和流動(dòng)的主要是信息,而不是人員。保險(xiǎn)公司派遣營(yíng)銷(xiāo)人員到新的地方開(kāi)展業(yè)務(wù)需要慎重。派遣營(yíng)銷(xiāo)人員到新的地方開(kāi)展業(yè)務(wù),短期內(nèi)可能會(huì)給公司和營(yíng)銷(xiāo)人員帶來(lái)一定的收入,但長(zhǎng)期來(lái)看很可能是得不償失的。因?yàn)闋I(yíng)銷(xiāo)人員離開(kāi)原來(lái)的展業(yè)區(qū)域即意味著離開(kāi)原有的客戶(hù)群,原有的客戶(hù)群是通過(guò)投入時(shí)間、精力、金錢(qián)開(kāi)發(fā)出來(lái)的,通常認(rèn)為開(kāi)發(fā)新客戶(hù)的成本比維護(hù)老客戶(hù)的成本高數(shù)倍。