一、我國建立巨災模型的重要性與緊迫性

我國一直以來就是一個災害頻發(fā)的國家。最近幾年的災害，尤其是大的災害頻繁發(fā)生，如08年5•12汶川大地震、南方雨雪冰凍災害及近期發(fā)生的南方暴雨災害。頻發(fā)的災害暴露了我國長久以來巨災保險制度缺位的尷尬現(xiàn)狀，保險業(yè)在災害面前卻常感有心無力。08年5•12汶川大地震，預計損失高達5000億元，但在保險賠中，財產(chǎn)險基本上將地震列為除外責任，人身險預估賠償也不會超過5億元。08年南方雨雪冰凍災害后，保險賠款僅占直接損失的5%左右。據(jù)統(tǒng)計，我國保險業(yè)年均承擔的自然災害損失賠款占自然災害總損失的7%，并且有下降趨勢。據(jù)民政部的統(tǒng)計報告，2005年我國各類自然災害造成直接損失2042.1億元。而保險業(yè)支付的保險賠款僅為100億元左右，占比不到5％，遠低于36％的全球保險業(yè)平均水平。由于巨災保險的缺位,災害帶來的損失主要依靠國家財政救濟，如2007年全國各類自然災害共造成經(jīng)濟損失2363億元,2008年全國各類自然災害造成直接經(jīng)濟損失11752億元，這其中絕大部分國家承擔。這一系列數(shù)字說明我國保險業(yè)經(jīng)濟補償和社會管理功能在國家災害救助體系中的作用偏低，凸現(xiàn)了建立巨災模型的重要性和緊迫性。

二、對國外經(jīng)驗的借鑒

從國際統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看,國外巨災后,保險賠款可承擔30%以上的損失補償,發(fā)達國家甚至高達60%至70%。如美國“9•11”事件后,保險賠償高達350億至700億美元;2005年東南亞大海嘯后,保險賠償高達40億美元。下面以新西蘭、日本、美國為例,講述這三國值得借鑒的地方

（一）新西蘭強制征收地震巨災保險.一旦災害發(fā)生,地震委員會負責法定保險的損失賠償,房屋最高責任險金額為10萬新西蘭元;[2]保險公司依據(jù)保險合同負責超出法定保險責任部分的損失賠償;而保險協(xié)會則負責啟動應急計劃。

（二）日本也是一個多災害的國家，尤其是地震頻發(fā)，所以在巨災保險的風險控制方面,日本形成了一種由政府和民間保險公司共同分擔的二級再保險模式,即家庭財產(chǎn)的地震保險業(yè)務先由民間保險公司承保,然后再全部分給由日本各保險公司參股成立的地震再保險公司,超出再保險公司與直接承保限額的部分,由國家承擔最終賠償責任。

（三）作為世界上最發(fā)達的資本主義國家,美國政府面對巨災風險主要建立了政府主導推出巨災保險計劃、巨災風險與資本市場相結(jié)合兩種方式,巨災風險證券化,從資本市場籌集資金,抵御風險。美國“9•11”事件發(fā)生后，保險公司約賠付了420億美元，大大超過了聯(lián)邦政府200億美元的撥款，成為紐約市重建的主要財務來源

三、如何建立我國巨災模型

（一）法律支持

2006年我國頒布的《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確指出，“要建立國家財政支持的巨災風險保險體系”，以“將保險納入災害事故防范救助體系”。為建立建立我國巨災模型提供了法律支持。

（二）多方面技術(shù)合作

巨災模型應的建立，需要多方面的技術(shù)支持。如可以與中國地震局和相關(guān)科研院所以及國際巨災風險研究機構(gòu)之間的技術(shù)聯(lián)合，利用地震風險分析與保險精算和損失模型相結(jié)合，計算區(qū)域最大損失預測。

（三）建立適合我國的巨災模型

巨災模型的建立首先需要從巨災事故中收集有用的歷史經(jīng)驗信息和數(shù)據(jù)，因為巨災模型在構(gòu)建過程中需要大量的信息和數(shù)據(jù)。不僅如此還包括巨災事故本身的一些物理特征信息，比如地震模型需要震中位置、地震強度等信息，還包括巨災的受災體自身的一些特征信息，比如受災建筑的建筑材料、受災建筑的總價值、建造結(jié)構(gòu)、距震中的位置等信息。根據(jù)收集到的巨災歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)，確定巨災事故的相關(guān)概率分布，比如地震模型需要確定震中的分布、地震強度的分布等。既然巨災模型得建立需要的數(shù)據(jù)和信息量有以上特點，那么在在建立的過程中要考慮我國自身的特點，如要考慮到我們的地形地貌，地震帶分布，板塊結(jié)構(gòu)，不同地區(qū)的建筑物的特性及構(gòu)造的等，以此來建立適合我國地區(qū)特點的巨災模型。當然在建立的過程中可以借鑒他國的經(jīng)驗，但不能全盤接受，要注意是否適用我國。如人保啟用AIR風險模型就是個很好的例子。

（四）在具體運用中不斷完善

巨災模型本身就存在一定的模型風險，如在2004年與2005年，卡特林那（Katrina）等一系列颶風襲擊了美國大陸，國際保險人和再保險人驚訝地發(fā)現(xiàn)，這幾個颶風給保險業(yè)帶來的實際損失與巨災模型估計的損失存在著一定差距。所以在實際運用中要對相關(guān)的數(shù)據(jù)信息進行修正，減少巨災模型估損偏差。